Четко организованная банковская система является одним из важнейших атрибутов рыночной экономики, ее центральным звеном. Расчетные и кредитные правоотношения составляют значительный объем всех хозяйственных отношений между предпринимателями — гражданами и юридическими лицами не¬зависимо от их организационно-правовой формы. Они являются неотъемлемым элементом рыночной системы экономики, кото¬рая строится на партнерских отношениях, предполагающих вза¬имный интерес и соответственно возмездный характер этих от¬ношений. Расчетные и кредитные отношения осуществляются с участием кредитных организаций (банков).
Кредит (лат. creditum — ссуда, долг) является категорией исто¬рической, которая отражает развитие экономических отношений в обществе. В условиях рынка он представляет собой движение ссудного, т.е. денежного капитала, предоставляемого в ссуду.
Ведущей формой кредитных отношений в рыночной эко¬номике является банковский кредит, т.е. кредит в виде денеж¬ных ссуд, предоставляемый банками и другими кредитно-финансовыми организациями, имеющими лицензию, любым хозяйствующим субъектам.
Термин «банк» происходит от слова «banka» (итал. — скамья менялы, денежный стол), что означает место, где средневековые менялы-итальянцы раскладывали свои монеты для обмена.
Банки в условиях рыночной экономики являются главны¬ми звеньями кредитной системы. Банковским законодательст¬вом СССР и России 1988—1991 гг. одноуровневая структура банковской системы была преобразована в двухуровневую, включающую Центральный банк РФ, а также филиалы и пред¬ставительства иностранных банков. Первый уровень — Цен¬тральный банк РФ, второй — коммерческие, включающие сберега¬тельные, ипотечные инвестиционные и другие виды банков.
В соответствии с законодательством создана сеть коммерче¬ских банков: универсальных и специализированных, региональ¬ных и отраслевых. Но как и во всех странах с рыночной эконо¬микой, Центральный банк РФ является основным звеном бан¬ковской системы. В течение 1988—1989 гг. в Российской Федерации было создано более 150 коммерческих и коопера¬тивных банков в основном на базе денежных накоплений от¬дельных отраслей промышленности. По состоянию на 1 июля 1996 г. число коммерческих банков в России составило 2150.
Но с 1996 г. началось их сокращение. Причем не только за счет снижения темпов роста банков, а в связи с их банкротства¬ми, ухудшением финансового положения. При этом особенно резко уменьшается количество паевых, мелких банков и банков с иностранным участием. На 1 октября 1997 г. количество ком¬мерческих банков сократилось до 1764.
В настоящее время в Российской Федерации преобладают мелкие и средние банки. По форме собственности банки делят¬ся на паевые, акционерные и смешанные. Основная часть бан¬ков сосредоточена в Центральном районе (855), из них в Москве — 729. В основном преобладают универсальные банки, и прак¬тически не развита сеть специализированных банков, в частно¬сти ипотечных.
Постепенно банковская система Российской Федерации со¬вершенствуется, развивается, что проявляется в росте сети фи¬лиалов, представительств внутри страны и за рубежом, в расши¬рении сети небанковских кредитных учреждений. При этом по¬литика Центрального банка РФ направлена на повышение устойчивости и надежности банковской системы.
Первые банки («деловые дома») появились в глубокой древ¬ности на Ближнем Востоке. Конечно же, это не были банки в том виде, в каком они существуют сейчас. Однако уже во вре¬мена Нововавилонского царства (VII—VI вв. до н.э.) «деловые дома» выполняли многие банковские операции: осуществляли прием и выдачу вкладов, учет векселей, оплату чеков, безналич¬ный расчет между вкладчиками, а также некоторые виды кре¬дитных операций.
Банковское дело современного типа получило свое развитие в Средние века в Италии, поскольку именно через нее проходи¬ло большинство торговых путей, связывающих Европу со стра¬нами Востока. В начале XV в. возникли первые банки совре¬менного типа: Банк св. Георгия в Генуе, а затем банки в Венеции и во Франции (1587 г.). К середине XVII в. банки становятся неотъемлемой частью экономики наиболее развитых государств и сосредоточивают в своих руках практически весь их денежный оборот.
В России первые банковские учреждения появились в сере¬дине XVIII в., причем они были не частными, как в странах Европы, а крупными государственными — Дворянский и Купе¬ческий (1754 г.) банки. Эти банки были собственностью прави¬тельства России и проводили его политику. Они активно креди¬товали земельную аристократию, казначейство. Во главе банков стояли представители крупнейших дворянских фамилий. Так, Петербургскую и Московскую конторы Ассигнационного банка возглавлял граф А.П. Шувалов, а главным директором Государ¬ственного заемного банка был Г.П. Гагарин, действительный статский советник, сенатор. Крупнейшим капиталистическим банком дореволюционной России был Русско-Азиатский банк, имевший 85 отделений в различных регионах страны и 17 зару¬бежных филиалов.
В 60-х гг. XIX в. правительство России было вынуждено ре¬организовать кредитную систему, которая уже не отвечала эко¬номическим условиям государства. В результате были ликвиди¬рованы казенные банки, вместо них организованы государст¬венные кредитные учреждения, было разрешено создавать негосударственные банки. Таким образом была образована раз¬ветвленная кредитная система, появились банки нового типа, получили развитие качественно иные банковские операции.
К 1872 г. банковская система России состояла из Государст¬венного банка, первым управляющим которого был крупнейший предприниматель барон А.Л. Штиглиц, сын главы банкирского дома Л. И. Штиглица, общественных городских и земельных банков и частных банков долгосрочного и краткосрочного кре¬дитования. Широкое развитие банковской системы было пре¬рвано Первой мировой войной и все же к 1914 г. в России на¬считывалось 600 кредитных учреждений и 1800 отделений бан¬ков, делившихся на государственные, общественные и частные. После Октябрьской революции 1917 г. банковская система Рос¬сии в результате национализации банков была фактически лик¬видирована.
В Декрете ЦИК от 14 декабря 1917 г. о национализации банков было указано, что он издается «в интересах правильной организации народного хозяйства, в интересах решительного искоренения банковой спекуляции и всемирного освобождения рабочих, крестьян и всего трудящегося населения от эксплуата¬ции банковым капиталом и в целях образования подлинно слу¬жащего интересам народа и беднейших классов единого Народ-ного банка Российской республики». Декрет объявил банковое дело монополией государства и объединил все существовавшие в данный период времени частные акционерные банки и бан¬кирские конторы с Государственным банком, которому были переданы их пассивы и активы. В течение 1918—1919 гг. были ликвидированы все виды дореволюционных кредитных учреж¬дений (земельные и городские банки, общества взаимного кре¬дита). Банковскую деятельность монопольно осуществлял Госу¬дарственный банк, переименованный в Народный банк РСФСР. Однако и он декретом СНК от 19 января 1920 г. был упразднен, а его активы и пассивы переданы Бюджетно-расчетному управле¬нию Наркомфина.

Кредитный билет (1917 г.)
Переход к НЭПу несколько оживил банковскую деятельность. Декрет СНК от 30 июня 1921 г. отменил всякие ограничения де¬нежных сумм, которые могли находиться в руках частных лиц, а также установил впервые в советском законодательстве начало неприкосновенности вкладов и банковской тайны. Но после НЭПа было запрещено вексельное обращение, закрыты товарные и фондовые биржи. Это надолго прервало естественный процесс исторического развития кредитной системы России.*

* См.: Теоретическая экономика. Политэкономия: Учебник. Под. ред. Г.П. Журавле¬вой, Н.Н. Мильчаковой. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997. — С.355—357.

Организация и деятельность банков регулируются при по¬мощи совокупности юридических норм, которые и составляют банковское право. К образованию и деятельности кредитных организаций имеют применение нормы, регулирующие имущест¬венный оборот вообще (например, нормы Гражданского кодек¬са), и нормы, непосредственной целью которых является урегу¬лирование тех или иных вопросов банковской деятельности. Правовое регулирование банковской деятельности осуществля¬ется Конституцией РФ, федеральными законами «О банках и банковской деятельности» (в редакции Федерального закона РФ от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ) и «Центральном банке Россий¬ской Федерации (Банке России)», другими федеральными зако¬нами, а также нормативными актами Банка России.
Таким образом, под банковским правом понимается совокуп¬ность норм права, содержащих предписания, относящиеся к бан¬ковской деятельности, т.е. устанавливающих правовое положение самих банков и иных кредитных организаций, регулирующих публичные отношения банков, а также их частно-правовые от¬ношения с клиентами. Другими словами, банковское право включает нормы, в той или иной степени соотносимые с банков¬ской деятельностью.
В России условиями возникновения и формирования поня¬тия «банковское право» выступили следующие экономико-управленческие основания:
• создание новых кредитных организаций или коммерциа¬лизация уже действующих банков, целью которых является по¬лучение прибыли при помощи используемых на свой риск фи¬нансовых инструментов;
• преобразование одноуровневой банковской системы в двухуровневую, что вызвало к жизни деятельность коммерческих кредитных организаций, являющихся основными посредниками в совершении денежных операций общества, для чего необхо¬димо банковское право;
• развитие денежного рынка и рынка финансовых услуг.
Все банковские операции и другие сделки осуществляются кредитными организациями в рублях, а при наличии соответст¬вующей лицензии Банка России — и в иностранной валюте. Правила осуществления банковских операций, в том числе их мате¬риально-техническое обеспечение, устанавливаются Банком Рос¬сии в соответствии с федеральными законами.
Кредитной организации запрещается заниматься производствен¬ной, торговой и страховой деятельностью.
Уголовный кодекс РФ (УК РФ), введенный в действие с 1 ян¬варя 1997 г., в отличие от старого, предусматривает уголовную ответственность за совершение преступления, связанного с не¬законной банковской деятельностью, так как оно нарушает по¬ложение Федерального закона «О банках и банковской деятель¬ности», связанное с установленными правилами осуществления деятельности банков Российской Федерации.
Незаконная банковская деятельность выражается в осущест¬влении банковских операций без регистрации или специального разрешения (лицензии) в случаях, когда такая лицензия обяза¬тельна, либо с нарушением условий лицензирования, если это деяние причинило крупный ущерб гражданам, организациям или государству, либо сопряжено с извлечением дохода в круп¬ном размере.*

* См.: Уголовный кодекс Российской Федерации. Раздел VIII, ст. 172.

Уголовная ответственность в УК РФ предусмотрена также за неправомерные действия при банкротстве, если руководители или собственником организации-должника либо индивидуаль¬ным предпринимателем при банкротстве или в предвидении банкротства были совершены действия по сокрытию имущества или имущественных обязательств сведений об имуществе, о его размере, местонахождении либо иной информации об имущест¬ве, по передаче имущества в иное владение, отчуждению или уничтожению имущества, а равно сокрытию, уничтожению, фальсификации бухгалтерских и других документов, отражаю-щих экономическую деятельность, и данные действия причини¬ли крупный ущерб. Кроме того, уголовная ответственность пре¬дусматривается за преднамеренное или фиктивное банкротство, уклонение от уплаты налогов, злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности, незаконное получение кредита и другие преступления в сфере экономической деятельности.

Уважаемый посетитель, Вы зашли на сайт как незарегистрированный пользователь. Мы рекомендуем Вам зарегистрироваться либо зайти на сайт под своим именем.