А. Страховщик.

а) Страховщиком может быть только российская компания.



За деятельностью страховщиков государство
осуществляет особый контроль и поэтому не каждому
в России разрешено заниматься страхованием в качестве страховщика. Во-первых, страховщиком у нас может быть только российское юридическое лицо. Как мы уже видели на примере Ллойда, в других странах это не так. Ограничение относительно российского происхождения страховой компании наш

страховщиком у нас может быть только российское юридическое лицо

законодатель ввел с
целью
защиты
отечественного
страхового рынка, который находится в стадии становления, от экспансии иностранных страховщиков.

Многим гражданам, особенно в крупных городах - Москве и Санкт-Петербурге - предлагают застраховать свою жизнь и здоровье в швейцарской или австрийской страховой компании. При этом делают акцент на надежность и добросовестность этих компаний, на их мировую известность. Может быть, это и так. Однако, деятельность иностранных компаний по продаже
страховых полисов в России незаконна. Поэтому не очень понятно, о какой добросовестности страховой компании можно говорить, если она ведет незаконную
деятельность. Кроме того, нужно знать, что сделка по покупке такого полиса не имеет юридической силы не только в России, но и в других государствах, так как по общему правилу, вопрос о действительности или недействительности подобных сделок разрешается по законам страны, в которой сделка совершена, т.е. в данном случае, по законам России (это правило содержится в п.2 статьи 165 Основ гражданского законодательства Союза ССР и республик, которые действуют до принятия соответствующей части нового ГК). Иными словами, человек, купивший такой полис, деньги свои отдал, но взамен приобрел не обязательство страховщика выплачивать ему страховое обеспечение,
как это было бы в случае законности такой сделки, а бумажку, которая не имеет никакой юридической силы. Это, правда, не означает, что страховая компания не
будет выплачивать обеспечение. Может быть и будет. Но
юридическое обязательство его выплачивать отсутствует
и потребовать этого по суду от компании не удастся ни в
России, ни в Швейцарии, ни в Австрии.


б) Лицензия



Помимо того, что страховщиком может быть только
российское юридическое лицо, оно должно иметь специальное разрешение (лицензию) на занятие страховой деятельностью. Лицензия выдается органом страхового надзора (специальным государственным органом, о котором подробно рассказано в четвертом разделе этого параграфа) и получить ее не так уж просто. Для этого необходимо выполнить целый ряд условий. Так, страховщик должен обладать имуществом на достаточно крупную сумму - у вновь создаваемых страховых компаний, например, таким имуществом может быть только уставный капитал.

страховщик должен иметь специальное разрешение лицензию) на занятие страховой деятельностью


Для каждого вида страхования, которым страховщик собирается
заниматься, он должен рассчитать по определенной методике тарифы, разработать правила страхования и представить их в страховой надзор. А также выполнить некоторые другие условия. Для интересующихся, нормативный акт под названием “Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации” опубликован в газете
"Российские вести", от 29.06.94 и в "Бюллетене нормативных актов министерств и ведомств РФ", № 11 за 1994 г.



.К лицензии прикладывается перечень тех конкретных
видов страхования, которые разрешены данному страховщику. Как говорят юристы, правоспособность страховщика ограничена этим перечнем. По каждому из видов страхования, на который страховщик хочет

если
страховщик
имеет
лицензию,

получить лицензию, он вместе с заявлением о выдаче лицензии представляет в страховой надзор правила страхования и расчет тарифов. При выдаче лицензии в подтверждение того что правила и расчет тарифов имеются в надзорном органе страховщику на его экземпляре правил и расчете тарифов проставляется штамп. Некоторые думают, что этот штамп означает утверждение правил и тарифов, но это не так. Правила и тарифы утверждаются самим страховщиком, а штамп означает лишь, что эти документы депонированы в страховом надзоре, т.е. хранятся там для контроля - работает страховщик по этим правилам и тарифам или нет.

это не означает,
что он может
заниматься
любым
видом
страхования


в) Вкратце о правилах страхования и тарифах.

Вопрос о правилах страхования и о тарифах еще будет подробно обсуждаться. О тарифах - в третьей главе, а о правилах - в четвертой. Здесь же необходимо отметить лишь вот что. Наличие депонированных в
уполномоченном государственном органе правил страхования и тарифов не означает, что данный страховщик может вести страховую деятельность исключительно по данным правилам страхования и по данным тарифам, т.е.
в отличие от перечня видов страхования, приложенного к лицензии, правила и тарифы юридически не ограничивают правоспособность страховщика. Однако и отступать от них он может не всегда. Например, страховщик может вовсе не использовать тарифы при расчете страховой премии, но если он использует не те тарифы, которые представлены им в надзорный орган, то он может лишиться лицензии - любые тарифы, используемые страховщиком должны быть депонированы в страховом надзоре и иметь соответствующий штамп. Как будет видно дальше, по
договорам личного страхования, например, в силу их публичного характера трудно не использовать какие-то тарифы. Следовательно, хотя формально юридически использование тарифа, депонированного в страховом надзоре
не обязанность, а право страховщика, закрепленное в п.2 статьи 954 ГК, но фактически, в силу природы некоторых видов страхования, это
превращается в обязанность. Относительно правил страхования и их обязательности как для страховщика, так и для страхователя, мы поговорим
в специальном разделе четвертой главы.

г) Последствия работы без лицензии.

Что грозит участникам страховых отношений, если страховщик заключил договор страхования, не имея на это лицензии ?

Лицензия - это разрешение заниматься определенной деятельностью, как исключение из общего запрета. Тот кто заключает договоры страхования в качестве страховщика, не имея на это лицензии ведет запрещенную деятельность и эта деятельность может быть принудительно прекращена. Компания, занимающаяся страхованием без лицензии может быть принудительно ликвидирована. Более того, руководители такой компании в определенных случаях даже могут быть привлечены к уголовной ответственности по статье 171 Уголовного кодекса РФ. Но заключенные таким образом договоры страхования не всегда являются юридически недействительным.

Во-первых, они должны быть признаны недействительными судом (как мы увидим в десятом параграфе, есть договоры, которые недействительны сами
по себе, без того, чтобы суд признавал их недействительность).

Во-вторых, они могут быть признаны судом недействительными лишь в том случае, если будет доказано, что страхователь знал или заведомо должен
был знать об отсутствии у страховщика лицензии. Это правило установлено
в статье 173 ГК. Оно защищает страхователя, который вовсе не всегда настолько юридически грамотен, что в состоянии разобраться во всех сложных вопросах лицензирования страховой деятельности. Такие
договоры, действуют, хотя они и заключены с нарушением общего запрета. Обязательство страховщика по выплате страхового возмещения по таким договорам имеет юридическую силу.

В судебной практике есть характерный случай применения этого правила, о котором целесообразно рассказать, хотя он и не относится к страхованию. Деятельность по показу кинофильмов подлежит лицензированию. Один из кинотеатров г. Тулы не успел получить лицензию, но не останавливать же ему было работу - и он какое-то время показывал фильмы без лицензии, а потом ее получил. Налоговая инспекция обратилась в суд с требованием признать
недействительными все сделки кинотеатра, заключенные со зрителями в тот период, когда лицензия отсутствовала,
и взыскать с кинотеатра все полученные за билеты деньги
в бюджет. Высший арбитражный суд отказал налоговой инспекции, указав, что другая сторона по этим сделкам - зрители - не знала и не должна была знать о запрещении показывать кино без лицензии.

д) Сострахование.

Наконец, рассмотрим, как и было обещано, вопрос о нескольких страховщиках в одном договоре страхования. Такой тип взаимоотношений носит название сострахования. Он применяется, когда страховщики специализируются по разным видам страхования или по страхованию от разных опасностей, а страхователь хочет застраховаться одновременно по нескольким видам страхования или от нескольких опасностей.

При добровольном медицинском страховании таким образом объединяются, например, страховщики, один из которых имеет договор с хорошей поликлиникой, другой
- с хорошей больницей, а третий - с хорошими санаториями и домами отдыха и вместе они могут
предложить страхователям более полное и качественное
медицинское обслуживание, чем по отдельности. Тем самым они повышают свою конкурентоспособность.

Участникам договора сострахования следует знать, что в именно в договоре страхования должны быть четко прописаны обязанности каждого из состраховщиков. Страхователь и выгодоприобретатель должны иметь
точное представление о том, что именно каждый из них обязан исполнить. Однако, часто состраховщики заключают между собой договор, в котором они заранее, расписывают права и обязанности каждого в договорах сострахования, которые они еще только будут заключать. Страхователь к этому договору не имеет отношения - ему этот договор не показывают и показывать не должны. В договоре же сострахования права и обязанности состраховщиков записываются не отдельно для каждого состраховщика, а

вместе. Это противоречит закону, который требует, чтобы “разделение
труда состраховщиков” было расписано именно в договоре сострахования.

Б. Страхователь

а) Страхователь - это лицо, участвующее в согласовании условий договора

Другая сторона договора страхования - страхователь. Он вместе со стаховщиком участвует в процедуре согласования условий договора. При этом вовсе не обязательно, чтобы :

• защищались интересы самого страхователя;
• именно страхователь получал страховую выплату;
• страховой взнос платил именно страхователь;
• страховой случай произошел со страхователем.

Не наличие страхового интереса, не страховой случай и даже не уплата
страхового взноса, а именно участие в согласовании условий договора и
только оно делает лицо страхователем.

Хороший пример - обязательное личное страхование пассажиров от несчастных случаев. Страхователем в нем является организация-перевозчик, а страховую выплату в случае травмы во время поездки получает пассажир. Т.е. страхуется интерес пассажира. Транспортная организация не имеет интереса в жизни и здоровье пассажира, но страховать этот чужой интерес - обязанность перевозчика
и поэтому он, а не пассажир, заключает договор со страховщиком и является страхователем. А вот с добровольным страхованием пассажиров дело обстоит иначе. Перевозчику незачем страховать пассажиров на сумму большую, чем он обязан, а пассажир может этого пожелать и поэтому уже он, а не перевозчик дополнительно к обязательному заключит договор добровольного страхования и будет страхователем.

Это не означает, что при отсутствии страхового интереса лицо становится страхователем только, если оно обязано это делать. Нет. У страхователя могут быть и другие мотивы, чтобы страховать чужие страховые интересы.
Вот пример. Мы уже знаем, что ответственность за вред, причиненный в результате использования автомашины несет не водитель, а предприятие, которому принадлежит машина. На многих автопредприятиях в трудовой
контракт с водителем включено условие, что в случае аварии по его вине, он возмещает предприятию из своей зарплаты определенный процент (обычно 30%) понесенных расходов. И водители страхуют ответственность предприятия за вред, причиненный транспортным средством, так как в среднем, на круг, это оказывается выгоднее. Выгодоприобретатели здесь, как мы увидим - потерпевшие от аварии. Страховой интерес имеется у предприятия, так как именно у него возникает
ответственность. Страхователем же выступает водитель, у которого нет интереса ни в имуществе предприятия, ни в его расходах, ни в той ответственности, которую
предприятие несет перед потерпевшими. Однако, у
водителя есть прямой интерес в сохранении своей зарплаты, но страхует он не этот интерес, а интерес предприятия и оказывается, что именно такая форма взаимоотношений создает здесь необходимый баланс интересов всех участников.

Сама процедура согласования условий договора может быть различной, но существенно, что согласование должно произойти в письменной форме. Выше мы уже говорили, что житейское представление о значении определенного поведения вовсе не всегда совпадает с тем значением,
которое придается этому поведению с юридической точки зрения. Именно так обстоит дело с процедурой согласования условий договора. Мы обычно
считаем, что согласовали с партнером условия договора в письменной форме, если оба подписали соответствующий документ под названием
“договор”. Этот способ закон безусловно признает обоюдным согласованием условий. Но для страхования закон допускает и другой способ согласования условий в письменной форме, при котором сторонам
не обязательно подписывать документ под названием “договор”, а достаточно совершить ряд определенных действий. Эти действия и такой способ согласования условий договора страхования подробно описаны в первом разделе десятого параграфа книги.

б) Как узнать о том, что вы - страхователь

Итак, страхователь - сторона в договоре. Без его волеизъявления не могут возникнуть страховые отношения. Страхователь пользуется всеми правами стороны в договоре страхования, может назначать выгодоприобретателей и застрахованных лиц и заменять их по определенным правилам. Он является стороной во всех обязательствах, вытекающих из договора страхования, должен выполнять свои обязанности по договору и имеет право требовать выполнения обязанностей от страховщика, в том числе и в судебном
порядке. Поскольку страхователь согласовывает условия договора страхования, то они ему полностью известны с момента подписания договора и в этом смысле он находится в более простом положении, чем выгодоприобретатель или застрахованный.

Если вы подписали договор страхования, можете быть уверенными: вы - страхователь. Сложнее, если вы получаете полис, сертификат, свидетельство и т.д. Эти документы могут вручаться не только
страхователю, но и выгодоприобретателю и застрахованному лицу. Верным признаком здесь является наличие вашего заявления о желании заключить договор страхования - именно волеизъявление о намерении заключить договор с последующим принятием его условий говорит о совершении стороной сделки, т.е делает лицо стороной в договоре.

Очень распространенный пример - многие фирмы сейчас выдают своим работникам полисы добровольного медицинского страхования с тем, чтобы работник лечился не в районной поликлинике, а в специализированной. Работник здесь - не страхователь, а застрахованное лицо и одновременно выгодоприобретатель. Он, хотя и получил полис, но условия договора страхования не согласовывал, не делал заявления страховщику о намерении заключить договор и не платил страховой взнос. Страхователем в
этом случае является фирма, в которой человек работает.

Не следует думать, что при обязательном страховании заявления страхователя не нужно. При обязательном страховании на определенных лиц возлагается обязанность заключать договоры страхования в качестве страхователей, но это не означает, что они их уже заключили и стали страхователями. Это означает лишь, что их можно принудить заключить такой договор. Но для заключения договора им предстоит провести всю
необходимую для этого процедуру, которая может быть и принудительной.
А страховщик, как мы уже говорили, вовсе не обязан заключать с таким

страхователем договор, если предложенные ему условия договора его не устраивают.

Следует также сказать о том единственном случае, когда страхователем становится лицо, не участвовавшее в согласовании условий договора. Это происходит когда страхователь застраховал имущество, на которое у него имеются права и основанный на этих правах страховой интерес, а затем в период действия договора страхования права на имущество вместе с интересом перешли к другому лицу. Например, страхователь продал застрахованное имущество. Или закончился договор аренды имущества, застрахованного арендатором и права на имущество возвратились к арендодателю. В этих случаях все права и обязанности страхователя по договору страхования переходят к покупателю или арендодателю соответственно, которые должны “незамедлительно уведомить об этом страховщика” - именно так сказано в статье 960 ГК.

Уважаемый посетитель, Вы зашли на сайт как незарегистрированный пользователь. Мы рекомендуем Вам зарегистрироваться либо зайти на сайт под своим именем.