А. Страховой случай и выплата

а) Обязанность произвести выплату возникает у страховщика только при страховом случае



Обязанность страховщика произвести
выплату, как мы видели и как еще увидим, является основным содержанием страхового обязательства. Эта обязанность условна, т.е. она наступает только при определенном

Обязанность
страховщика
произвести
выплату

условии, а именно, при наступлении предусмотренного в договоре события, страхового случая. Если страховое событие не произошло, страховщик не обязан производить выплату. Более того, он не только не обязан ее производить, он не вправе ее производить.

наступает
только при
страховом
случае


Остановимся на этом подробнее. Предположим, страховому
интересу причинен вред. Однако вред причинен не вследствие страхового случая, а вследствие другого события. Например,
имущество застраховано от кражи, а оно сгорело. Казалось бы, что может помешать страховщику добровольно возместить
страхователю причиненный ущерб? Естественно, ничего не может помешать, однако это возмещение не будет страховым. Страховое
возмещение страховщик выплачивает из специально создаваемых резервов, о которых будет идти речь ниже. Средства этих резервов
освобождены от налогов и их правильное использование
контролируется. Страховщик, выплативший возмещение без страхового случая должен выплатить его не из средств резервов, а
из своей чистой прибыли после уплаты всех налогов, а это уже весьма накладно.



Таким образом, и страхователи и
страховщики должны помнить, что для них обоих важно иметь точные доказательства наступления страхового случая - для страхователя это важно потому, что именно на этом он основывает свое требование о выплате, а для страховщика важно потому, что именно на этом он основывает свое право использовать для выплаты свободные от налогов средства страховых резервов.

И для
страхователя и
для страховщика важно иметь
точные доказательства
наступления страхового случая




б) Различие между страховым случаем и фактом причинения вреда

Очень часто путают страховой случай и факт причинения вреда. Ранее, при обсуждении страховых событий уже было отмечено, что страховые события тесно связаны со страховым интересом.
Страховой интерес существует только до тех пор, пока существует возможность причинения вреда заинтересованному лицу в
результате возникновения каких-то опасностей. И возникновение опасности и факт причинения вреда являются событиями и бывает сложно определить - наступление какого из них является
страховым случаем. Страховой случай наступает тогда, когда в результате воздействия опасности, от которой производится
страхование заинтересованному лицу причиняется вред, т.е. в состав страхового случая входят два события - возникновение опасности и причинение вреда.

Во втором параграфе, при обсуждении различий между имущественным и
личным страхованием мы уже говорили о том, статья 3 Закона “О медицинском
страховании граждан в РФ” однозначно
определяет объект медицинского страхования, как интерес “...связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая”, т.е. при медицинском страховании страхуется интерес, связанный не с личностью, а с имуществом гражданина. Напротив, страхование от несчастных случаев и болезней защищает интерес, связанный с причинением вреда здоровью, т.е. личности и является личным. В обоих случаях опасность, от которой
производится страхование одна и та же - болезнь или несчастный случай. Т.е. налицо ситуация, когда возникновение одной и той же опасности наносит вред двум разным видам интереса и наступают два различных страховых случая.

Другой пример. Автомашину можно застраховать на случай кражи или на случай повреждения - это страхование от разных опасностей. Но, страхуя автомашину на случай повреждения можно застраховать ее только на случай полной конструктивной гибели или на случай любого повреждения - это страхование на случай причинения различного вреда.

Мы вернемся еще к этому вопросу в одиннадцатом параграфе при обсуждении существенных условий договора страхования, где расскажем об описании характера страхового события в договоре страхования. Однако уже сейчас ясно, что это является важнейшим условием договора, так как именно на точности описания
страхового события основываются права и обязанности и страховщика и страхователя.

в) Причинная связь между возникшей опасностью и фактом причинения вреда



Предположим, возникла опасность, в точности
отвечающее описанию, приведенному в договоре и налицо причинение вреда. Наступил

Страховой случай
наступает тогда,

ли страховой случай? Только, если между этой
когда
в результате

опасностью и фактом причинения вреда имеется
воздействия

причинно-следственная связь, так как не любое событие, подходящее под описание является страховым случаем, а только то, в результате которого причинен вред страховому интересу. В большинстве случаев связь между событием и вредом очевидна, но иногда ее наличие

опасности, от которой
производится
страхование
заинтересованному

приходится доказывать.
лицу
вред,
причиняется




Самолет был застрахован на случай
повреждений при учебных полетах. В одном из таких полетов неожиданно испортилась погода
и командир воздушного судна, он же летчик- инструктор отстранил обучающегося летчика от управления судном и сам принял на себя управление. Из-за резкого ухудшения
видимости и короткой взлетно-посадочной полосы все же не удалось избежать повреждений при посадке. Страхователь
обратился за выплатой возмещения, мотивируя это тем, что в полетном задании было указано
“учебно-тренировочный полет”, следовательно произошел страховой случай и страховщик обязан возместить причиненный вред. Было проведено расследование авиационного происшествия и страховщик доказал, что повреждения произошли не вследствие учебно- тренировочного характера полета, а из-за неожиданного ухудшения погоды, плохой видимости и нерасторопности работников аэродромных служб, не успевших освободить для посадки более длинную взлетно-
посадочную полосу, которая использовалась при плохой погоде. По мнению страховщика повреждений не удалось бы избежать
независимо от того, как управлялся самолет, тем более, что фактически им управлял опытный
летчик.

Б. Отказ в выплате

а) Право страховщика отказать в выплате



Итак, страховщик обязан произвести
выплату только когда страховой случай произошел, а если страхового случая не

не
при

всегда

было - он не только вправе, но и обязан отказать в выплате.

Однако, не всегда при наступлении страхового случая страховщик обязан произвести выплату. При определенных условиях он вправе отказать в выплате даже
наступлении
страхового
случая
страховщик
обязан
произвести
выплату

тогда, когда страховой случай произошел. Перечень таких оснований для отказа приведен в таблице.





Основания для отказа в выплате при наступлении страхового случая Примечания
Наступление страхового случая вследствие:

ядерного взрыва, радиации, радиоактивного заражения;

военных мероприятий;

гражданской войны, народных волнений и забастовок.
Возникновение убытков вследствие изъятия, конфискации, ареста или уничтожения имущества по распоряжению госорганов Имеется в виду законное распоряжение.

Это основание можно исключить, предусмотрев соответствующее условие в договоре.
Наступление страхового случая вследствие умысла страхователя, застрахованного, выгодоприобретателя Кроме:
ответственности за причинение вреда; самоубийства, если договор страхования жизни действовал не менее двух лет.
Наступление страхового случая из-за грубой неосторожности страхователя, застрахованного, выгодоприобретателя В случаях, когда такое основание предусмотрено законом. (В настоящее время это предусмотрено только Кодексом торгового мореплавания (ст.211)
Возникновение убытков из-за того, что страхователь умышленно не содействовал их уменьшению Не возмещаются только эти убытки. Остальные убытки от страхового случая подлежат возмещению
Несвоевременное уведомление страховщика о страховом случае Кроме случаев, когда страховщик сам узнал о нем или, если отсутствие у страховщика этих сведений ни на что не могло повлиять
Отказ страхователя
(выгодоприобретателя) от своего права требовать возмещение от лица, ответственного за убытки или невозможность осуществить это право по вине страхователя
(выгодоприобретателя) [Подробнее об этом основании сказано ниже при Если за возникновение убытков отвечает определенное лицо


обсуждении суброгации. Прим. автора]
Другие основания Если они предусмотрены договором



б) Обязанность отказать в выплате. Компромиссные выплаты

Право страховщика на отказ в выплате не означает, что страховщик во всех таких случаях может отказать в выплате, а может и
выплатить страховое возмещение или обеспечение. Выше уже было объяснено почему при отсутствии страхового случая страховщик
не только вправе, но и обязан отказать в выплате. Аналогичная ситуация и с некоторыми основаниями для отказа в выплате.
Только две (шестая и восьмая) строчки в приведенной таблице
позволяют страховщику самому решать - произвести ли ему страховую выплату или нет. В остальных случаях он обязан в страховой выплате отказать.

Дело в том, что указанные два основания предоставляют страховщику право на отказ в выплате, не прекращая самого страхового обязательства, т.е. страховых отношений. Все же остальные основания, освобождая страховщика от выплаты, прекращают страховое обязательство и, соответственно, страховые отношения в связи с таким страховым случаем. Прекращение же страховых отношений означает запрет на использование средств страховых резервов.

Как и для случая отсутствия страхового события, это не означает, что страховщик не может выплатить возмещение, но оно не будет страховым и должно производиться не из средств резервов, а за
счет чистой прибыли страховщика. Такие выплаты носят название компромиссных, производятся по договоренности сторон договора
и, как правило, они бывают значительно меньше чем установленная договором страховая сумма.

Уважаемый посетитель, Вы зашли на сайт как незарегистрированный пользователь. Мы рекомендуем Вам зарегистрироваться либо зайти на сайт под своим именем.