Надзор за страховой деятельностью осуществляет Департа¬мент страхового надзора Министерства финансов РФ, в функ¬ции которого входит:
а) анализ документов, предоставляемых страховщиками в Министерство финансов РФ для получения лицензий, и дача по ним заключения;
б) регистрация страховых компаний;
в) ведение единого реестра страховщиков;
г) установление правил формирования и размещения страхо¬вых резервов;
д) обобщение страховой практики страховой деятельности;
е) контроль за обеспечением платежеспособности страхов¬щиков.
В ст. 2 Закона «Об организации страхового дела в Россий¬ской Федерации» дано определение правового понятия «страхо¬вание». В соответствии с этим определением страхование — это отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.
На рынке страхования государственный сектор представлен акционерным обществом «Росгосстрах», коммерческий — стра¬ховщиками различного организационно-правового статуса (пре¬жде всего открытыми и закрытыми акционерными страховыми компаниями и обществами с ограниченной ответственностью).
Государственный надзор за страховой деятельностью в Рос¬сийской Федерации осуществляется в целях соблюдения зако¬нодательства в сфере страхования, а также для эффективного развития рынка страховых услуг и защиты прав и интересов уча¬стников страховых отношений.
Основными участниками страховые отношений являются:
а) страхователи — юридические и дееспособные физические лица, имеющие страховой интерес и вступающие в отношения со страховщиком в силу закона или на основе двустороннего соглашения, оформленного договором страхования;
б) страховщики — юридические лица любой организационно-правовой формы, имеющие лицензию на осуществление страхо¬вания соответствующего вида;
в) страховые агенты — физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соот¬ветствии со своими полномочиями;
г) страховые брокеры — юридические или физические лица, зарегистрированные в качестве предпринимателей и осуществ¬ляющие посредническую деятельность по страхованию от сво¬его имени и представляющие интересы страхователя или стра¬ховщика.
Страховой рынок — это сфера денежных отношений, где объ¬ектом купли-продажи является такой товар, как страховая ус¬луга, и где формируются на него предложение и спрос.
Одной из основных особенностей страхования является веро¬ятностный характер отношений, поскольку невозможно заранее предугадать, когда наступит страховой случай и каков будет раз¬мер причиненных убытков. Именно это и определило порядок возмещения материального ущерба путем распределения его на солидной основе между отдельными заинтересованными собст¬венниками. У страхования есть и другие отличительные черты, в частности, возвратность средств — страховые платежи после их объединения в страховой фонд подлежат выплате страхователям за вычетом расходов за услуги страховой компании, а также це¬левое использование создаваемого фонда (расходование страховых средств осуществляется в строго определенных случаях, обу¬словленных условиями договора страхования).
В удостоверение заключенного договора страхователь полу¬чает страховое свидетельство (полис) с приложением правил страхования, в котором содержатся перечень страховых рисков, размер страховой суммы и страховой премии, порядок измене¬ния и прекращения действия договора и другие условия, регули¬рующие правовые отношения сторон. При заключении договоров страхователи могут назначать физических или юридических лиц для получения страховых премий. Кроме того, страхователи имеют право заключать со страховщиком договоры о страхова¬нии третьих лиц в пользу застрахованных.
Страхование как самостоятельное звено финансовой систе¬мы выполняет все основные функции категории финансов, но в специфическом их проявлении, в частности:
— предупредительную функцию — страховые компании могут использовать временно свободные средства страхователей, на¬пример, на профилактические мероприятия, для инвестирова¬ния в промышленность, строительство, социально-экономи¬ческие, экологические и другие программы и т.д.;
— восстановительную (защитную) — при наступлении стра¬хового случая и выплате обусловленной договором денежной суммы происходит полное или частичное погашение потерь, понесенных юридическими и физическими лицами;
— сберегательную — при использовании страхования как средства защиты не только личных и имущественных потерь, но и самих денежных средств, вложенных в качестве страховых взносов;
— контрольную — страховые платежи собираются в страховом фонде на строго определенные цели и используются также в строго обусловленных случаях и строго определенным кругом лиц.
Страховые услуги в страховании могут быть предоставлены на условиях обязательности или добровольности.
В соответствии со ст. 935 Гражданского кодекса в случаях, предусмотренных законом или в установленном порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или опе¬ративном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать свое имущество. Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:
— жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;
— риск своей гражданской ответственности, которая может на¬ступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или иму¬ществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.
Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
К сфере обязательного страхования относятся:
— обязательное личное страхование пассажиров от несчаст¬ных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, внут¬реннем, водном и автомобильном транспорте;
— обязательное государственное личное страхование военно¬служащих и военнообязанных, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внут¬ренних дел;
— обязательное государственное личное страхование сотруд¬ников Министерства РФ по налогам и сборам;
— обязательное бесплатное государственное страхование лич¬ности от риска радиационного ущерба вследствие Чернобыльской катастрофы;
— обязательное государственное личное страхование долж¬ностных лиц таможенных органов РФ;
— обязательное государственное страхование медицинских и научных работников на случай инфицирования СПИД;
— обязательное медицинское страхование граждан РФ;
— обязательное страхование работников предприятий с осо¬бо опасными условиями работы (пожарные дружины, летно-подъемный состав гражданской авиации, спасатели МЧС, ра¬ботники железнодорожного транспорта, водители авто-электро¬транспорта и др.);
— обязательное страхование имущества, принадлежащего гра¬жданам (дома, садовые домики, гаражи, хозяйственные построй¬ки) в размере 40% их стоимости по государственной оценке;
— обязательное страхование имущества и имущественных интересов сельскохозяйственных предприятий.
Добровольное страхование осуществляется в силу закона и на добровольной основе. Закон определяет наиболее общие усло¬вия страхования. Конкретные же условия страхования регули¬руются правилами, установленными страховщиком в договоре страхования. Страховщик самостоятельно разрабатывает такие правила, и основой для этого является страховое законодатель¬ство и страховые потребности потенциальных клиентов (страхо¬вателей). Например, общие условия страхования от несчастных случаев устанавливают необходимый минимальный возраст страхователей — 16 лет, дают определение страхового случая (обстоятельства, сопровождающиеся ранениями или увечьями, но не преднамеренные), фиксируют размеры страховых выплат (в частности, повреждение челюсти — 80% выплаты, указатель¬ного пальца кисти — 10%) и т.д.
Однако необходимо отметить, что правила страхования яв¬ляются чисто административным актом, являющимся обяза¬тельным для выполнения только в локальных масштабах (стра¬ховая организация).
Правила страхования являются основой для заключения до¬говора, иными словами, предложением страховщика, содержащим его условия оказания страховой услуги. Страхователь мо¬жет согласиться с предложенными в правилах условиями стра¬хования либо выдвинуть дополнительные условия. В любом слу¬чае необходимо достижение соглашения. При его отсутствии страхователь будет вынужден искать другого страховщика, кото¬рый согласился бы на его условия, впрочем, как и страховщик, которому придется искать себе другого клиента.
Страхование классифицируется по двум направлениям: по объектам страхования и по роду опасностей.
Статья 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» определяет, что объектами страхования могут быть не противо¬речащие законодательству имущественные интересы, связанные:
— с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);
— с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);
— с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, при¬чиненного юридическому лицу (страхование ответственности).
Это три отрасли страхования, которые подразделяются на множество видов.
Наиболее распространены на российском страховом рынке следующие виды страхования:
— страхование жизни;
— страхование здоровья при поездках за границу;
— страхование пенсий;
— страхование детей от несчастных случаев;
— страхование от несчастных случаев профессиональных групп;
— медицинское страхование;
— страхование ритуальных услуг.
Личное страхование может быть индивидуальным и группо¬вым. По договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) выплатить единовременно или периодически оговоренную договором сум¬му в случае причинения вреда жизни или здоровью самого стра¬хователя или застрахованного лица, а также достижения им оп¬ределенного возраста или наступления в его жизни предусмот-ренного договором события.
Имущественное страхование защищает интересы страховате¬ля, связанные с владением, пользованием, распоряжением иму¬ществом и товарно-материальными ценностями.
Наиболее распространены на российском страховом рынке следующие виды имущественного страхования:
— сельскохозяйственное;
— страхование транспортных средств;
— страхование имущества граждан;
— страхование имущества предприятий различных форм соб¬ственности.
По договору имущественного страхования в соответствии со ст. 929 Гражданского кодекса РФ страховщик обязуется за обу¬словленную договором плату (страховую премию) при наступле¬нии предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить страхователю или лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (вы¬платить страховое возмещение) в пределах определенной дого¬вором страховой суммы.
По договору имущественного страхования, в частности, могут быть застрахованы следующие имущественные интересы:
— риск утраты, недостачи или повреждения имущества (ст. 930 ГК РФ);
— риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответ¬ственности по договорам — риск гражданской ответственности (ст. ст. 931, 932);
— риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполуче¬ния ожидаемых доходов - предпринимательский риск (ст. 933).
Страхование ответственности защищает как интересы самого страхователя, поскольку ущерб за него возмещает страховая ор¬ганизация, так и интересы других (третьих) лиц, которым гаран¬тируется выплата за ущерб, причиненный вследствие действия или бездействия страхователя независимо от его имуществен¬ного положения. Страхование ответственности предусматривает возможность при причинении вреда как здоровью, так и имуще¬ству третьих лиц в силу закона или по решению суда произво¬дить выплаты, компенсирующие причиненный вред. В этом виде страхования не предусматривается и та страховая сумма, которая должна быть выплачена хозяйствующему субъекту (застрахован-ному). И застрахованный, и размер страховой суммы выявляют¬ся только при наступлении страхового случая, т. е. при причи¬нении ущерба третьим лицам.
Страхование ответственности заемщика за непогашение кре¬дита практикуется в банковской деятельности, связанной с по¬вышенным риском проведения активных кредитных операций банков по выдаче ссуд. Договор страхования заключается между страховой компанией — страховщиком и заемщиками — страхо¬вателями. Объект страхования - ответственность заемщика пе¬ред банком, выдавшим кредит.
В мировой практике одним из наиболее распространенных видов обязательного страхования является страхование граждан¬ской ответственности владельцев автотранспортных средств, ко¬торое обеспечивает выплату потерпевшему денежного возмеще¬ния в размере суммы, которая была бы взыскана с владельца транспортного средства по гражданскому иску в пользу третьих лиц (или их правопреемников) в случае их увечья или смерти, а также повреждения или гибели принадлежащего им имущества, происшедших в результате ДТП по вине страхователя.
Современной страховой практикой осваиваются также виды страхования профессиональной ответственности врачей, юри¬стов, нотариусов и т.д.
Страховыми случаями при обязательном государственном личном страховании являются:
— для лиц гражданских специальностей — гибель (смерть) за¬страхованного лица, причинение телесных повреждений или иного вреда здоровью, исключающих (либо не исключающих) возмож¬ность заниматься в дальнейшем профессиональной деятельностью;
— для военнослужащих и приравненных к ним лиц — гибель (смерть), увечье (ранение, контузия, травмы) или заболевания, полученные в период прохождения ими военной (иной прирав¬ненной) службы или военных сборов и некоторые другие.
Страхование коммерческих рисков включает те виды страхо¬вания, в которых заинтересован прежде всего предприниматель. Объект страхования - коммерческая деятельность страхователя, под которой понимается инвестирование денежных и матери-альных ресурсов в каком-либо виде производства или бизнеса и получение от этих вложений соответствующей прибыли.
При этом покрытие коммерческих рисков осуществляется при помощи страхования:
— от потери прибыли (дохода) вследствие нарушения про¬цесса производства, простоя, повреждения или кражи имущества и иных потерь, связанных с прерыванием основной деятель¬ности;
— от невыполнения договорных обязательств по поставке и реализации продукции;
— от арендной платы (если помещение не может быть сдано в аренду из-за разрушения в результате страхового случая);
— дохода от ренты (если выгодные арендные соглашения могут быть расторгнуты в результате страхового случая);
— восстановительной стоимости имущества (для возмещения расходов, превышающих действительную стоимость застрахо¬ванного имущества).
Кроме того, подлежат страхованию технические риски — строительно-монтажные, эксплуатационные, риски новой тех¬ники и технологии, а также финансово-кредитные риски — экс¬портные кредиты (на случай банкротства импортера либо его продолжительной неплатежеспособности); расходы по вступле¬нию экспорта на новый рынок; банковские кредиты от риска не¬платежа заемщика (страхователь — банк); коммерческий кредит (страхование векселей); залоговые операции; валютные риски (возможные потери от колебания валютных курсов); биржевые операции и сделки; от инфляции; от риска неправомерного при¬менения финансовых санкций органами налогового контроля.
Стандартный банковский полис гарантирует банку возмеще¬ние убытков, причиненных:
а) преступной деятельностью банковских служащих при ис¬полнении ими служебных обязанностей;
б) кражей или подделкой денежных документов и ценных бумаг (векселей, чеков, депозитных сертификатов, кассовых ор¬деров и т.д.);
г) принятием банком фальшивых денежных знаков;
д) компьютерным мошенничеством.
Помимо страхования наибольших результатов страховых операций можно достичь путем перестрахования, при котором страховщик часть ответственности по принятым на себя обяза¬тельствам перед страхователем передает другому страховщику на согласованных с ним условиях. Целью перестрахования является равномерное распределение рисков, а также обеспечение фи¬нансовой устойчивости и рентабельности страховых операций. Иными словами, риск выплаты страхового возмещения и стра¬ховой суммы, принятый на себя страховщиком, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (или страховщиков) по заключенному с ним (с ними) договору. При этом страховщик по основному договору страхования, за¬ключивший договор перестрахования, в последнем договоре считается страхователем.
В соответствии со ст. 967 ГК РФ при перестраховании ответ¬ственным перед страхователем по основному договору страхова¬ния за выплату страхового возмещения или страховой суммы остается страховщик по этому договору. Возможно последова¬тельное заключение двух или нескольких договоров перестрахо¬вания.
В договоре перестрахования участвуют две стороны: стра¬ховщик, передающий риск — цедент, и страховщик, прини¬мающий риск, или перестраховщик — цессионарий. Процесс пе¬редачи риска при перестраховании называется цедированием риска. Объектом же в этих отношениях выступает имуществен¬ное положение страховщика, в связи с чем он передает часть исполнения обязательств перестраховщику.
В страховом деле есть и еще один метод распределения и выравнивания рисков — сострахование, когда объект страхова¬ния страхуется по одному договору страхования несколькими страховщиками. При этом, если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, то они несут со¬лидарную ответственность перед страхователем (выгодоприобре-тателем) за выплату страхового возмещения по договору имуще¬ственного страхования или страховой суммы по договору лич¬ного страхования (ст. 953 ГК РФ).
В соответствии со ст. 968 ГК РФ граждане и юридические лица могут страховать свое имущество и иные имущественные интересы на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств. Данные общества являются некоммерческими организациями, а их пра¬вовое положение и условия деятельности определяются в соот¬ветствии с Гражданским кодексом РФ законом о взаимном страховании.

Уважаемый посетитель, Вы зашли на сайт как незарегистрированный пользователь. Мы рекомендуем Вам зарегистрироваться либо зайти на сайт под своим именем.