А. Особенности личного страхования

а) Отличия от имущественного страхования



В отличие от имущественного страхования при личном страховании
застрахованным лицом может быть только человек, тогда как при имущественном могут быть застрахованы, в том числе, и интересы организаций. Страхователем, конечно, может выступать и организация, но застрахованный интерес при личном страховании - это всегда интерес, связанный с личностью, т.е. с человеком, а не с имуществом. Кроме того, для личного страхования в отличие от имущественного никаких выделенных видов страхования в кодексе нет. Может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено.

Может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека


Наступление или ненаступление страхового события причиняет личности
вред, например вред жизни или здоровью, но все равно выплаты не носят характера возмещения этого вреда, так как вред личности не всегда может
быть оценен в деньгах.

Хотя законом и установлено, что вред причиненный жизни и здоровью граждан должен быть возмещен тем, кто его причинил, имеется в виду при этом лишь то, что причиненный вред должен быть хоть как-то компенсирован, хотя бы деньгами. Т.е. может быть оценена только ответственность за причиненный вред, как мы видели в предыдущем разделе, но не сам вред. Поэтому при личном страховании выплаты называют обеспечением в противовес возмещению, которое выплачивается при имущественном страховании.

при личном страховании выплаты называют обеспечением, а не возмещением


Особенно это хорошо видно на уже приводившемся
примере пенсионного страхования, которое производится на случай дожития до определенного возраста.

б) Публичность договора личного страхования

Договорам страхования посвящена четвертая глава книги. Здесь же мы, не вдаваясь в подробности, коснемся только принципиального отличия природы договора личного страхования от имущественного - его, так называемой, публичности.

В договоре - в любом договоре - главным является его свобода, т.е. люди и организации сами вправе решать заключать им договор или нет. Принцип свободы договора, кажется нам очевидным, но на самом деле его
осмысление потребовало в свое время значительных интеллектуальных усилий. Впервые он был разработан древнеримскими юристами и пришел к нам через 2,5 тысячелетия европейской истории. Этот принцип настолько важен, что законодательно закреплен в специальной статье 421 ГК. Однако
из него всегда существовали и сейчас существуют целый ряд исключений. Одним из таких исключений в наше время являются публичные договоры. Само название “публичный”, как бы подчеркивает, что такие договоры не являются частным делом его сторон, а в их заключении имеется не только частный, но и общественный (публичный) интерес.

Причисляя договор личного страхования к публичным договорам, общество как бы говорит, что защита личности в любом ее проявлении, в том числе и защита от случайных событий с помощью денежных выплат, не является
чисто частным делом, но в осуществлении такой защиты заинтересовано и общество в целом.

Конкретно же этот общественный интерес проявляется в том, что свобода страховщика в заключении договора личного страхования ограничивается. Страховщик, имеющий право заключать договоры личного страхования определенного вида, не вправе отказать в заключении такого договора ни одному из тех, кто к нему обратится. Более того, страховщик, заключая договор личного страхования не вправе применять по отношению к разным страхователям разные тарифы и льготы. Если для кого-то одного имеется льгота, то другой также вправе на нее претендовать. Если для одного страховой взнос рассчитывается по определенному тарифу, то и другой вправе требовать расчета взноса по тому же тарифу. Это не относится, разумеется, к случаю, когда, например, при страховании на случай болезни для разных возрастов установлены разные тарифы. Публичность договора защищает только от индивидуального определения цены, подчеркивая тем самым, что и цена такого договора находится под общественным
контролем. Будучи установленной, цена публичного договора должна быть для всех одинаковой, а индивидуальный подход в установлении цены для таких договоров запрещен.

И еще более того. При необходимости Правительство может устанавливать обязательные правила для публичных договоров, в том числе и для
договоров личного страхования и даже утверждать типовые формы таких договоров. Правда, до настоящего времени Правительство этим своим
правом в отношении личного страхования не пользовалось.

Б. Страховые события при личном страховании

Как уже говорилось, при личном страховании речь не идет о возмещении причиненного вреда. В некоторых случаях выплата по личному страхованию может носить характер возмещения, но это является не правилом, как в имущественном страховании, а скорее, исключением. Соответственно, говоря о личном страховании лучше исходить не из интереса, причинение вреда которому возмещается, а из характера страховых событий.



Главное, что следует знать - , кроме, конечно, случая,
когда интерес, связанный с этим событием является противоправным. О том, что такое противоправные интересы уже говорилось в предыдущем параграфе при обсуждении перечня интересов, страхование которых запрещено.

Есть два типа событий, страхование на случай наступления которых имеет особенности - причинение вреда жизни, т.е. смерть и дожитие до определенного возраста. Страхование на случай наступления одного из этих двух событий называется страхованием жизни.

личное
страхование
можно
производить на
случай
наступления
практически
любого события
в жизни
застрахованного
лица


а) Страхование жизни

Как мы увидим дальше в этом параграфе, знакомясь с историей
возникновения страховых отношений, в древнем Риме примерно в V веке до нашей эры существовали погребальные коллегии, смысл существования которых состоял в страховании на случай смерти одного из своих членов.
Т.е. эти коллегии как раз и занимались страхованием жизни. Накапливая средства своих членов, коллегии выплачивали семье умершего денежную компенсацию или просто оплачивали похороны.

Итак, страхование жизни - накопительное. Регулярно внося страховые взносы, человек может обеспечить своих родных на случай собственной смерти, если он не доживет до определенного возраста или себя в случае, если он до этого возраста доживет.

Страховать можно не только свою жизнь. Очень часто родители используют страхование жизни своих детей для того, чтобы накопить для них деньги к восемнадцатилетию.

Существует также смешанное страхование жизни - это страхование на случай наступления одного из трех событий - дожития, смерти или повреждения здоровья из-за несчастного случая.

Специальный вид страхования жизни - пенсионное страхование
производится только на случай дожития. Пенсионному страхованию, ввиду его крайней важности, посвящен отдельный тринадцатый параграф пятой главы этой книги.

Наконец, следует рассказать об одном способе использования этого вида страхования для целей, весьма далеких от защиты законных интересов. А именно, ввиду того, что и взносы и выплаты по страхованию жизни являются регулярными, часто ежемесячными, страхование жизни нередко используется предприятиями для выплаты зарплаты работникам.
Придумано много таких схем, которые позволяют сэкономить на налогах или отчислениях во внебюджетные фонды. Однако, за четырехлетнюю
практику автора этой книги в области аудита страховых организаций ему не пришлось встретить схему, правомерность которой не могла бы быть поставлена под сомнение. Учитывая, что речь в данном случае идет об экономии страхователя на налогах, и учитывая также характер
отечественного налогового законодательства, такое сомнение всегда будет
“играть на стороне налоговых органов”, а не на стороне налогоплательщика. Поэтому я советую страхователям рассматривать подобные предложения страховщиков только с участием опытных юристов, так как схемы, на
первый взгляд заманчивые, могут иметь весьма неприятные последствия,
так как сомнительной является, прежде всего, сама действительность таких договоров. Многие примеры таких схем можно найти в литературе. Два примера из практики автора этой книги мы рассмотрим в десятом
параграфе, когда будем говорить о недействительности договоров страхования.

б) Страхование от несчастных случаев и болезней

Этот вид личного страхования также представляет интерес своей историей,
но уже не такой далекой, так как он связан с историей борьбы рабочих за свои права, в данном случае за то, чтобы работодатели страховали их от несчастных случаев на производстве. Именно таким образом возникли первые профсоюзы и в первых коллективных договорах наряду с продолжительностью рабочего дня и зарплатой одним из главных пунктов была обязанность работодателя страховать работников от несчастных случаев на производстве.

Во Франции первые законы о страховании рабочих от несчастных случаев были приняты в середине XIX века, а в России только в начале XX века. Самыми известными из них являются законы, принятые в июне 1912 г. По ним имеется большая литература и социалистически настроенная русская интеллигенция рассматривала принятие этих законов как важную победу. Однако, еще и до этого, и в 1903 г. и в 1904 г. принимались законы о
выплате вознаграждений рабочим и их семьям при несчастных случаях на производстве.

В наше время никто уже не помнит об этой борьбе, так как отчисления работодателей на социальное страхование (в фонд соцстраха) и оплачиваемые из этого фонда больничные листы давно являются привычной нормой жизни. Сейчас этот фонд находится в ведении государства, но не зря в советское время фонд соцстраха находился в ведении профсоюзов. Социальному страхованию, как и пенсионному, посвящен специальный параграф четвертой главы.

Страхование от несчастных случаев и болезней интересно еще и тем, что многие сталкиваются с ним при выезде за границу. В некоторых странах при пересечении границы требуют предъявления страхового полиса. Но
даже и в тех странах, где этого не требуется медицинская помощь платная и довольно дорогая и вряд ли целесообразно брать на себя эти расходы, если
их можно переложить на страховщика. Следует только внимательно

ознакомиться с правилами страхования при приобретении такого страхового полиса. В некоторых из них указано, что застрахованный должен сначала сам оплатить все расходы и привезти из-за границы подтверждающие документы, а страховая компания все эти расходы
возместит. Это, конечно, очень неудобно, но таких страховых компаний не так много - в основном страховые компании страхуют отъезжающих за границу с тем условием, что сама компания возьмет на себя оплату всех
расходов, не вмешивая в это процесс самого застрахованного - ведь если эти расходы потребовались, значит застрахованный и так уже находится в достаточно дискомфортном состоянии.

в) Страхование на случай других событий в жизни застрахованного

Целесообразно еще раз повторить, что личное страхование возможно практически на случай любого события в жизни человека. Следует только помнить об ограничениях и запретах.

Существует страхование на случай потери работы, на случай рождения ребенка, на случай брака и развода, иными словами на случай любого события в наступлении или ненаступлении которого человек заинтересован.

А вот проигрыш в карты или на пари, хотя и может являться событием в жизни застрахованного, но страховать на этот случай запрещено.

Наконец, последнее, что хотелось бы сказать по поводу личного страхования на случай различных событий. В силу, как мы уже говорили, заинтересованности общества в страховании интересов личности, права страхователя по договору личного страхования значительно лучше защищены законодательством, чем права страховщика. Поэтому у страхователей вполне может появиться желание страховать некоторые имущественные интересы не по договору имущественного страхования, а
по личному договору, тем более, что потеря гражданином своего имущества вполне может рассматриваться, как событие в его жизни. Следовательно,
если будет в наличии страховщик обладающий разрешением на ведение соответствующего вида страхования, страхователь, как уже говорилось, сможет принудить его к заключению договора личного страхования на такой случай.

Уважаемый посетитель, Вы зашли на сайт как незарегистрированный пользователь. Мы рекомендуем Вам зарегистрироваться либо зайти на сайт под своим именем.