А. Страхование - платная услуга

а) Платные и бесплатные услуги

Услуги, которые оказывают друг другу люди бывают как
платными, так и бесплатными. Причем безвозмездность услуги не всегда является чистой благотворительностью.

Иногда, какая-то услуга оказывается бесплатно, так как она является дополнительной, например, бесплатная доставка купленного товара на дом. Аудиторские фирмы безвозмездно
консультируют своих клиентов, у которых они проводят проверки.

В других случаях бесплатность диктуется взаимоотношениями. Например, хорошие знакомые дают друг другу взаймы небольшие суммы и на короткий срок без процентов, т.е. безвозмездно. Часто соседи дают друг другу попользоваться какими-то вещами - вряд ли можно себе представить человека, который стал бы брать за это плату. “Стрельнуть” сигарету - типичный пример безвозмездной передачи
вещи.



Хотя люди сами решают, что они будут
делать за плату, а что безвозмездно, но

Страхование

законом защищены не все из -
принципи-

возможных здесь вариантов. Некоторые из видов взаимоотношений, возникающих при передаче вещей, выполнении работ и оказании услуг защищаются законом только в том случае, если они выполняются за плату.
ально
платная
услуга


К таким относятся: выполнение комиссионного
поручения, перевозка грузов и пассажиров, хранение и др. Некоторые же виды услуг закон защищает как в платном, так и в бесплатном варианте: аренда - платное пользование имуществом, безвозмездное пользование - бесплатное, купля-продажа - платное
приобретение вещи, дарение - бесплатное.

Страхование - принципиально платная услуга. Это не означает, что запрещено бесплатно возмещать вред, а означает лишь, что бесплатное возмещение причиненного вреда при наступлении случайных событий закон не считает страхованием.
Соответственно, подобные отношения не находятся под охраной государства и выполнение обязательств, принятых по подобным
соглашениям ничем не обеспечивается.

Более того, если в большинстве других видов имущественных отношений цены диктует конъюнктура рынка и больше ничего, то в страховании имеется еще один важный фактор - статистика
страховых случаев - и поэтому цены на страховые услуги не являются полностью свободными. Правда регулирует их не государство, а сама жизнь.

б) Формирование цены страховой услуги



Уже говорилось, что страхование может
быть выгодным для страховщика только в том случае, если событие, на случай которого производится страхование является случайным. Тогда по статистике

цена страховой
услуги имеет

страховых случаев можно рассчитать такие цены, чтобы в среднем общее количество собранной страховой премии несколько превышало общий объем произведенных выплат и страховщик оставался бы с прибылью.

нижний
предел


Отсюда видно, что цена страховой услуги имеет нижний предел.
Как бы ни давила конкуренция, страховщик не может опускать цену ниже определенного уровня, так как иначе он будет
выплачивать больше, чем получать и быстро потеряет финансовую устойчивость. У других участников рынка нижний предел цены
зависит от фактической себестоимости, от того, сколько они затратили на изготовление вещи или оказание услуги, т.е. в большой степени от самого производителя, а у страховщика - от статистики, т.е. от объективных причин.

Поэтому совет всем, кто хочет застраховать свое имущество, жизнь, здоровье и т.д. -
остерегайтесь страховщиков с низкими ценами. Это, как правило, компании-однодневки. Они создаются, в основном, для сбора премии, а выплаты, если и производят, то только первоначально и в рекламных целях. Если, скажем, изготовитель обуви может придумать технологическую схему, которая резко
уменьшит его затраты и позволит снизить цену,
то страховщик с ценами, существенно ниже,
чем у других долго не может существовать.

Конечно, давно работающие страховщики, накопившие достаточное количество собственных денег могут позволить себе
на время и в целях разорения конкурентов снизить цены и поработать себе в убыток, однако, здесь на защиту слабых, в частности, и конкурентной среды, в целом, встает страховой надзор.

Поскольку нижний предел цены страхования можно рассчитать независимо от конъюнктуры рынка, только по статистике, страховой надзор, как уже было сказано, при выдаче лицензии требует от страховщика расчет тарифа, проверяет этот расчет и оставляет себе для информации. Страховщик, который намеревается изменить тариф, обязан сообщить об этом в страховой надзор иначе ему грозит приостановка действия
лицензии, а затем и ее отзыв. Орган страхового надзора проверяет и оставляет у себя и этот новый тариф. Как только у страхового
надзора появляется информация о страховщике, который систематически работает по ценам ниже имеющегося в органе
надзора тарифа, он приостанавливает действие лицензии и
начинает разбираться в причинах такого поведения.

Из всего сказанного не следует, что страховщик не вправе работать по низким ценам - формально он вправе работать по любым ценам. Закон ему этого не запрещает и государственное регулирование цен
на страховые услуги отсутствует, кроме, конечно, обязательного страхования.



Однако, существует не регулирование цен, а
надзор за ними, поскольку, как уже много

верхний
предел цены
раз подчеркивалось, страхование -

общественно необходимая услуга и обществу небезразличны ни вопросы финансовой устойчивости страховщиков, ни наличие в этой области полноценной конкурентной среды.
страховой
услуги
формирует
конъюнктура
рынка


Ну а верхний предел цены страховой услуги
формирует, конечно, конъюнктура рынка.


Хорошим примером может служить, так
называемая, “зеленая карта” автотранспортного страхования. В середине пятидесятых годов в странах западной Европы было введено обязательное страхование ответственности за причинение вреда в результате использования автотранспортных средств. Страховщики, осуществляющие это страхование создали в каждой стране некоммерческую организацию, так называемое “Национальное бюро зеленой карты”, и эти некоммерческие организации объединены соглашением, заключенным под эгидой Комиссии Европейских сообществ. Они выпускают страховой сертификат единого образца, имеющий хождение во всех странах,
подписавших соглашение, который, собственно,
и называется “зеленая карта”. Водитель предъявляет этот сертификат при автотранспортном происшествии и потерпевший получает возмещение от своего Национального бюро, которое затем рассчитывается с бюро той страны, откуда приехала автомашина. Естественно, что при въезде автомашины в страну на границе
требуют предъявления “зеленой карты”. Таким образом, российским автомобилистам, отправляющимся в западную Европу и, особенно организациям, занимающимся международными перевозками необходимо иметь эти сертификаты.

В России не введено обязательное страхование ответственности владельцев автотранспортных средств за причинение вреда и поэтому она не может вступить в систему “зеленой карты” и создать у себя национальное бюро, т.е.

приобрести сертификат российский автомобилист или организация-перевозчик может только у иностранного страховщика. Но деятельность иностранных страховщиков в России запрещена, до 1998 г. была запрещена и посредническая деятельность от имени иностранных страховщиков. Однако, “зеленая карта” совершенно необходима перевозчикам и поэтому крупные государственные страховые
компании - Ингосстрах, Росгосстрах - нарушали этот запрет и продавали российским перевозчикам “зеленые карты” некоторых
западных страховых компаний. Эти крупнейшие государственные страховые компании, уже
давно занимаются страхованием с участием иностранных страховщиков и имеют поддержку на разных уровнях власти. Однако, формально запрет имелся. Поэтому другие страховщики, не обладающие таким мощным прикрытием, опасались санкций. Тем более, что ни
Ингосстрах, ни Росгосстрах вовсе не горели желанием расстаться с монополией и обладали соответствующими возможностями.

Резюме этого длинного экскурса состоит в том, что из-за отсутствия конкуренции цена “зеленой карты” в России до 1998 г. была примерно на
30% выше, чем могла бы быть. Естественно, это сказывалось на цене перевозки, а следовательно
и на цене товара, который перевозят, т.е. на наших с вами кошельках. Хорошо, что с 1 января 1998 г. запрет отменен и монополия ликвидирована.

Б. Уплата страховой премии и ее размер

а) Рисковое и накопительное страхование



Принято различать рисковые и
накопительные виды страхования, хотя эти названия и вводят в определенное заблуждение. К накопительному относят такие виды страхования, при которых взносы производятся регулярно и в течение длительного времени (как бы накапливаются), остальные виды страхования называют рисковыми, хотя граница здесь очень размыта.

При накопительном
страхования
взносы производятся
регулярно и в
течение длительного
времени (как бы
накапливаются),


Из названия “рисковое страхование”, как
остальные
виды

будто бы следует, что это защита на случай какой-то неприятности (риска того, что эта неприятность произойдет), а взнос - плата за защиту. Из названия же “накопительное
страхования
называют рисковыми

страхование” как будто бы следует, что здесь нет речи о каком-то риске, а просто человек накапливает себе средства на старость, на случай инвалидности или на какой-то другой случай. Получается, что
“рисковое” - действительно страхование
(защита интереса), а “накопительное” - и не страхование вовсе, а откладывание денег. Это совершенно не так. Не следует буквально понимать значение этих названий.


Во-первых, и рисковое и накопительное страхование производятся
на случай наступления события, обладающего признаком случайности. О значении случайности в страховании уже
говорилось и нет нужды повторяться. Простое откладывание денег не имеет никакого отношения к случайности. Оно может
производиться, например, для покупки квартиры, деньги могут
просто откладываться без связи с наступлением какого-то события. Во-вторых, застрахованный получает от страховщика не ту сумму, которую он накопил, внося взносы, а ту, которая оговорена в договоре.

Например, при выходе замуж дочь страхователя получает не ту сумму, которая накоплена, а оговоренную в договоре сумму или, дожив до определенного возраста, страхователь ежемесячно и до конца жизни получает пенсию, независимо от того сколько всего денег он внес до пенсии.

Т.е. речь идет именно о защите - человек получает столько, сколько ему обещали выплатить, а не столько, сколько он сам сумел внести. Если бы это было не так, то речь действительно шла бы о
депозитном вкладе, а не о защите интереса.

Однако, в способах внесении страховой премии для рискового и
для накопительного страхования имеется различие. При рисковом страховании суммарная величина страховой премии заранее определена. Она может вноситься частями, но это будет просто рассрочка уплаты общей суммы премии, которую должен заплатить страхователь и она всегда известна. При накопительном же страховании общая сумма премии неизвестна. Известна лишь
сумма регулярно вносимого платежа, а период времени, в течение которого он будет вноситься не определен. Взносы при накопительном страховании вносятся до наступления страхового случая, т.е. длительность периода платежей случайна.

б) Как рассчитывается страховая премия



Итак, страховщик использует при

страхов
определении цены страховой услуги ая

тарифы, рассчитанные на основе статистики страховых случаев.

сумма

- это та

Более подробно о расчете тарифа мы поговорим во втором разделе этого
параграфа. Здесь же разговор не о
граница, выше
которой страховщик не

том, как тариф рассчитывается, а о том, как используется.
обязан
платить
ничего





Как будет видно в следующем параграфе и, особенно, в четвертой
главе книги, в большинстве видов страхования в договоре страхования обязательно должна быть установлена страховая сумма, т.е. сумма в пределах которой страховщик выплачивает
возмещение или обеспечение. Можно встретить и другое название страховой суммы - лимит ответственности страховщика. Т.е. страховая сумма - это та граница, выше которой страховщик не обязан ничего платить.

Тариф рассчитывается на единицу страховой суммы (т.е. тариф -
это процент от страховой суммы) и поэтому страховая премия
(взнос) определяется путем умножения тарифа на страховую сумму.

В некоторых видах накопительного страхования, например в пенсионном, общая сумма, которую предстоит выплатить
неизвестна, а известна лишь сумма, которая должна выплачиваться
с определенной периодичностью (аннуитет, пенсия). Эта сумма
также носит название страховой. Соответственно и здесь страховой взнос, вносимый с определенной периодичностью определяется,
как процент (тариф) от суммы обеспечения, выплачиваемого с
определенной периодичностью (аннуитета или пенсии).

Есть два вида страхования - медицинское и соцстрах, в которых страховая сумма договором страхования не устанавливается.
Взносы по соцстраху просто определяются государством - 5,4% от фонда оплаты труда. Способ расчета этой цифры точно известен только чиновникам, которые готовят соответствующие
нормативные акты, но можно предположить, что исходным здесь
является просто потребность соответствующего фонда в финансовых ресурсах.

Взносы по обязательному медицинскому страхованию также установлены императивно - 3% от фонда оплаты труда, а взносы по добровольному медицинскому страхованию рассчитываются на основе тарифа, но применяется он не к страховой сумме, а к стоимости медицинских услуг в данном медучреждении. Вообще, медицинское страхование - очень своеобразный и нетипичный вид страхования, способы расчета взносов по нему нестандартные и на них не стоит подробно останавливаться.

в) Взнос в иностранной валюте

Нередки случаи, когда страховая сумма устанавливается в иностранной валюте. Это во-первых, является способом как-то предохраниться от инфляции, а во-вторых, для страхования на случай событий, произошедших в других странах такая форма может быть единственно возможной.

При страховании ответственности за причинение вреда выплата производится потерпевшему. Однако, если вред причинен не на территории России, то и выплата должна быть произведена в валюте той страны, где потерпевший-гражданин имеет постоянное место жительства, а если это организация, то постоянное место пребывания. Рубль пока не является свободно конвертируемым, поэтому выплата в рублях на территории других стран никому не нужна.

Поскольку тариф - это процент от страховой суммы, а страховая сумма выражена в иностранной валюте то и премия выражается в той же валюте. В таких случаях возможны два варианта: страхователь должен внести премию либо в иностранной валюте либо в рублях по текущему курсу.

Пока расчеты идут в рублях, а иностранная валюта используется только в качестве расчетной единицы, никаких проблем не
возникает. Однако, как только начинаются операции с иностранной валютой, вступает в действие специальное законодательство о валютном регулировании. В частности, для того, чтобы российский гражданин или российская организация могли заплатить
российскому же страховщику премию в иностранной валюте
требуется разрешение Банка России.

Наконец, следует помнить, что если раньше незаконная валютная операция считалась не просто правонарушением, но уголовным преступлением, то в новом Уголовном кодексе, вступившем в силу
с 1 января 1997 г. подобный состав преступления не предусмотрен. Сохранена только финансовая ответственность за незаконные валютные операции.

г) Неденежные страховые взносы

Вопрос о внесении страховой премии не деньгами, а имуществом или чем-либо иным - весьма болезненный, так как страховщик и страхователь иногда бывают в этом крайне заинтересованы, но активно против выступает страховой надзор. Действительно, на первый взгляд такой способ внесения взноса противоречит законодательству, так как во всех нормах законодательства написано, что страховая премия является платой за страхование, что она уплачивается, но платить можно только деньгами. Кроме

того, с экономической точки зрения неденежный взнос может неблагоприятно сказаться на платежеспособности страховщика. Однако, как будет показано в десятом параграфе при обсуждении юридических моделей уплаты взноса, грамотное в правовом
смысле оформление позволяет избежать нарушения действующего законодательства. Что же касается экономики, то почему страховщик, имеющий достаточно прибыли, которая является обеспечением его устойчивой платежеспособности, не может себе
позволить в некоторых случаях пойти навстречу выгодному
клиенту, которому удобнее внести взнос, например, ликвидной ценной бумагой ?

Иными словами, при надлежащем внимании к юридической стороне вопроса и хорошем экономическом обосновании такую операцию, как неденежная страховая премия произвести вполне возможно. Что же касается позиции страхового надзора, то ее не так давно опроверг Высший Арбитражный суд РФ.

д) Уплата первого страхового взноса и действие страховой защиты



Поскольку страхование - принципиально
платная услуга, то с уплатой страховой премии или первого ее взноса связано само

договор
страхования


как

существование страховых отношений.
Действует правило, подробно рассмотренное в
правило вступает в
силу с момента

десятом параграфе, по которому договор страхования как правило вступает в силу с момента уплаты первого страхового взноса.
уплаты
взноса
первого


Сторонам договора разрешено назначать другой срок вступления
договора в силу, но для этого необходимо специальное волеизъявление сторон, т.е. страховщик должен сознательно и
обдуманно пойти на то, что страховая защита начнет
предоставляться раньше, чем будет получен первый платеж. На случай, если стороны согласовали именно такой вариант, существует другое правило, все же обеспечивающее платность страхования - если взнос не будет уплачен к сроку, указанному в договоре, то действие договора прекращается. Это правило действует и тогда, когда взнос вносится в рассрочку, но в этом случае стороны могут предусмотреть и иные последствия невнесения к сроку очередного платежа. Действительно, первый платеж в этом случае уже внесен и платность обеспечена.

В. Возврат внесенной страховой премии

а) Возврат по объективным причинам

В некоторых случаях страховщик обязан возвратить часть полученной страховой премии. Такая обязанность возникает во-
первых, если в период действия договора страхования возможность

наступления страхового случая отпала не из-за самого страхового случая, а по другим причинам.

Например, автомашина застрахована от угона, а она попала в серьезную аварию и полностью вышла из строя так, что угнать ее стало невозможно.

Товары на складе застрахованы от повреждения
в результате пожара или проникновения воды, а их украли.

Владелец автомашины застраховал свою ответственность за причинение вреда и потом продал машину.

Во всех этих случаях страховщик имеет право оставить себе часть полученной премии пропорционально сроку фактического
действия договора, т.е. до момента, когда произошло соответствующее событие - отпала возможность наступления страхового случая. Остальная часть уплаченной премии должна быть возвращена страхователю.

По вопросу о возврате страховой премии возник очень сложный спор. Дом был застрахован его владельцем от пожара. В период действия договора страхования часть дома обвалилась, в результате чего пожар, к счастью, не возник, но эта часть дома оказалась разрушенной таким образом, что оставшуюся часть уже нельзя было использовать, а можно было только снести и построить новый дом. Формально имущество не погибло полностью и принципиально возможность пожара не отпала, поэтому у владельца не было права требовать возврата
части взноса по этой причине. Однако у страхователя пропал страховой интерес в сохранении этого имущества. Надо было прекращать договор по инициативе страхователя, но в этом случае он лишался бы части взноса. Страхователь оказался юридически весьма грамотным и, воспользовавшись несовершенством законодательства, предъявил страховщику
исковые требования, которые он обосновал так.
В п.1 статьи 958 ГК записано следующее условие возврата части взноса “...если... возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.” В подпункте 1) п.2 статьи
929 ГК “риск утраты (гибели) недостачи или повреждения... имущества” определен, как подлежащий страхованию имущественный интерес. Следовательно, сделал вывод истец,

существование страхового риска и
существование страхового интереса - это одно и то же и прекращение страхового интереса в сохранении имущества также дает право
страхователю на возврат части взноса.

Здесь мы сталкиваемся с непоследовательностью применения понятия
“страховой риск”, о чем уже шла речь в первом параграфе и из-за этого суд оказался в крайне сложном положении. Суды разных инстанций
по-разному решали это дело, пока одна из судебных инстанций не нашла чисто формальных, не имеющих к существу дела оснований для прекращения дела.

б) Возврат по договоренности. Выкупная сумма

Страхователь в любой момент может прервать договор страхования, но при этом он не вправе предъявлять страховщику требование о возврате премии или ее части. Однако, стороны в
договоре страхования могут предусмотреть иной вариант - уплату страхователю определенной суммы при прекращении договора по его инициативе. Эта сумма носит название “выкупная сумма”. Действительно, страховщик сам не может прервать договор, но он
может договориться со страхователем о том, что тот воспользуется
своим правом прекращения договора за определенную сумму.

Возможность согласовывать в договоре выкупную сумму страховщики используют для привлечения клиентов определенного типа. Имеются такие ситуации, когда страхователь
сам еще не знает на какой срок он хочет застраховать свой интерес. В этом случае он с большей охотой заключит договор с тем страховщиком, который возвращает часть взноса, если страхователю вдруг вздумается прекратить договор.

Эту возможность также часто используют, когда необходимо заключить договор на небольшой срок, но запрещено заключать на такой срок договоры данного вида.

Договоры страхования жизни должны заключаться не менее, чем на год. Договоры, заключенные на меньший срок могут быть признаны недействительными. Но в схемах выплаты зарплаты через страховые компании (о них мы уже говорили и еще будем говорить) иногда бывает потребность заключить договор страхования жизни на месяц. В этом случае заключают договор на год, но “выкупают” его у страхователя через месяц.

Уважаемый посетитель, Вы зашли на сайт как незарегистрированный пользователь. Мы рекомендуем Вам зарегистрироваться либо зайти на сайт под своим именем.