Сегодня
Расширенный поиск
НАВИГАЦИЯ:
ЮРИДИЧЕСКОЕ НАСЛЕДИЕ:
РАЗНОЕ:
РЕКЛАМА:
АРХИВ НОВОСТЕЙ:
Январь 2011 (937)
Декабрь 2010 (1040)
Ноябрь 2010 (841)
Июль 2010 (245)
Июнь 2010 (1835)
Май 2010 (3131)
Уголовно-процессуальные документы, образцы протоколов, образцы постановлений, бланки документов, юридическая литература. » Введение в страховое право
Реформа пенсионного обеспечения
  Введение в страховое право | Автор: admin | 2-01-2011, 06:15

А. От назначения пенсий к пенсионному страхованию

а) Необходимость реформы

При существующей у нас системе пенсионного обеспечения человек практически лишен возможности сам отрегулировать
уровень своей жизни в старости. Пенсии назначаются государством
и уровень жизни всех пенсионеров практически одинаков.
Большинство лиц, достигших пенсионного возраста могут
“организовать” себе максимальную пенсию, договорившись, чтобы перед уходом на пенсию предприятие, на котором они работают начисляло как можно большую зарплату. Предприятию это все
равно, так почему бы не сделать доброе дело для заслуженного работника, уходящего на пенсию.

Одновременно с этим существуют различные виды специальных пенсий (военные пенсии, персональные пенсии), которые никак не связаны ни ни с получаемым заработком, ни с тем какие суммы взносов работодатель отчислял в Пенсионный фонд.

Другое дело, если бы пенсионное обеспечение строилось по принципу накопительного страхования, как это принято во многих странах - сколько накопил за трудовую жизнь, столько и будешь получать по выходе на пенсию. В этом случае решалось бы сразу несколько вопросов. Во-первых, будущий пенсионер сам бы
регулировал свой уровень жизни. Во-вторых, у общества появились бы инвестиционные ресурсы - деньги, отложенные людьми на старость могли бы работать в промышленности и приносить доход
будущим пенсионерам и рабочие места трудоспособным
гражданам. В-третьих, решилась бы такая специфическая для сегодняшней России проблема, как выплата зарплаты “черным налом”, минуя кассу предприятия, так как любой человек, зная, что часть его зарплаты должна быть отчислена предприятием на его же пенсию требовал бы соответствующих отчислений, следовательно, сами работники не допустили бы сокрытия своей зарплаты от официального учета.

Таким образом, общая пенсионная уравниловка, которая существовала и существует до сих пор уступит место пенсионному страхованию.

Кстати, примерно такая же ситуация в
настоящее время и в такой стране, как Швеция. Пенсионная система в Швеции очень похожа на нашу и не удовлетворяет шведов - с 1999 г. они переходят на пенсионное накопительное страхование.

б) Содержание реформы

7 августа 1995 г. Правительство приняло Постановление № 790 под названием “О мерах по реализации концепции реформы системы пенсионного обеспечения в РФ”. В принятой концепции система пенсионного обеспечения представляет собой трехуровневый характер.

Первый уровень - базовая пенсия. Эта пенсия - государственная. Ее получает каждый человек, достигший определенного возраста, ставший инвалидом или потерявший кормильца. Базовая пенсия -
это тот минимум, который государство считает необходимым платить человеку, чтобы он мог хоть как-то жить. Средства на выплату этих пенсий формируются за счет обязательных отчислений работодателей и граждан. Отчисления делаются в
“общий котел” и не индивидуализируются.

Второй уровень - трудовая или страховая пенсия. Она также является государственной, так как выплачивается из накоплений, сделанных в государственном пенсионном фонде за счет
обязательных отчислений с различных видов заработка. Эта пенсия индивидуализирована и отчисления на выплату пенсии этого вида производятся на именные пенсионные счета. Следовательно,
пенсия этого вида зависит от размера накоплений. Те, кто не
работал и не имеет накоплений не получает эту пенсию, а получает только базовую.
Коментариев: 0 | Просмотров: 3 |
Пенсионные фонды
  Введение в страховое право | Автор: admin | 2-01-2011, 06:13

Во всех странах существует минимальная пенсия, которую платит государство лицам, достигшим определенного возраста,
независимо от того сколько и как они работали в трудоспособный

период. Эта пенсия крайне невелика и обеспечивает только возможность не умереть с голода. Основную пенсию человек зарабатывает себе сам, откладывая на старость часть своего заработка. Это накопление состоит из двух частей - обязательной и добровольной. Обязательное накопление осуществляется в государственном пенсионном фонде, добровольное - в негосударственных. Государственный фонд более надежен, так как его обязательства обеспечиваются активами государства, но менее гибок, так как является бюрократической структурой. Негосударственные фонды представляют клиентам более гибкие пенсионные схемы, но они менее надежны так как их активы в большей степени зависят от конъюнктуры.

Мы видим, что в системе пенсионного страхования, где самым важным является накопление денег, государственный фонд
выполняет ту же функцию, что и остальные, но только в отношении определенной части средств. Поэтому он органически вписывается
в структуру пенсионного страхования и является ее необходимой и
очень важной составляющей. Аналогичный государственный фонд
в медицинском страховании - структура чужеродная, так как в медицинском страховании накопление денег отнюдь не самое главное.

А. Негосударственные пенсионные фонды (НПФ)

а) НПФ - некоммерческая организация

Негосударственный пенсионный фонд - это некоммерческая организация, которая создается частными лицами или организациями и не ставит своей целью получение прибыли. НПФ только накапливает средства, а получением прибыли занимается специализированная управляющая компания, которая размещает накопленные фондом средства под проценты. Таким образом, функции накопления денег и распоряжения ими отделены друг от друга и поэтому НПФ нужен очень небольшой исполнительный орган, функции которого состоят в заключении договоров с
клиентами и осуществлении выплат. Гораздо более важен для НПФ попечительский совет, который формируется учредителями фонда. Как правило, о надежности фонда судят по составу
попечительского совета. Люди, известные своей честностью, порядочностью никогда не примут предложения войти в состав попечительского совета сомнительного фонда.

Таким образом, выбирая НПФ, в котором вы хотите откладывать деньги на пенсию, ознакомьтесь сначала с составом попечительского совета. Немаловажным является также и состав активов НПФ, т.е. того чем располагает фонд, так как именно состав активов определяет возможность фонда выполнить свои обязательства.

В настоящее время трудно дать более конкретный совет по выбору пенсионного фонда. Надежность фонда - это надежность его инвестиций, а оценка надежности инвестиций в современной
России не может быть достаточно достоверной, как из-за инфляции, так и из-за большого числа рисков, которым подвергаются вложенные деньги. Поэтому, собственно говоря, и пенсионный бизнес пока не слишком развит.

б) Взаимоотношения НПФ с клиентами

Взаимоотношения НПФ с клиентами строятся на основе договора. Как правило, это договор между НПФ и предприятием, на котором работает будущий пенсионер. Такое предприятие называется вкладчиком фонда, так как именно оно вносит взносы (делает вклады) в НПФ. Будущий пенсионер является в этом договоре выгодоприобретателем - он называется участником фонда. Аналогично тому, как в обычных договорах страхования выгодоприобретателям выдается полис, каждому участнику НПФ выдается пенсионное свидетельство. Это свидетельство подтверждает право участника на получение пенсии при
наступлении события, определенного в договоре и при соблюдении участником и вкладчиком условий договора.

Для каждого из участников в НПФ открывается лицевой счет и деньги собираются не в “общей куче”, а индивидуально - ведется строгий учет средств, перечисленных вкладчиком на лицевой счет каждого участника. При этом в договоре обязательно и подробно описывается пенсионная схема, которая для каждого участника может быть своей.

Существует так называемый “примерный договор о негосударственном пенсионном обеспечении”, текст которого утвержден Инспекцией негосударственных пенсионных фондов
(приказ от 12.09.05 № 58), однако он составлен в весьма общих выражениях и на практике каждый фонд применяет свою форму договора. Заключая договор с НПФ очень важно требовать включения в него следующих условий:

• конкретной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение НПФ своих обязательств перед участником, например в виде неустойки;
• право вкладчиков и участников на получение информации о состоянии лицевых счетов и о размещении пенсионных денег
с ответственностью за непредоставление этой информации также в форме неустойки;
• конкретные способы перерасчета пенсионных выплат в случае, если вкладчик нарушил правила перечисления
пенсионных взносов, в зависимости от вида нарушения;
• право вкладчика при определенных условиях и до получения участником права на пенсию расторгнуть договор с урегулированием финансовых вопросов в этом случае;

• право участника после получения права на пенсию расторгнуть договор с урегулированием финансовых вопросов в этом случае

В “примерный договор” ни одно из этих условий в конкретной форме не включено - есть только общие упоминания об ответственности, о расторжении договора и о пересчете выплат, а об информации вообще нет ни слова.

Если НПФ отказывается урегулировать перечисленные выше вопросы, не рекомендуем заключать договор с таким НПФ - это означает, что люди хотят собирать деньги, но опасаются нести реальную ответственность по своим обязательствам.

Коментариев: 0 | Просмотров: 4 |
Пенсионное страхование - это накопление денег и управление ими
  Введение в страховое право | Автор: admin | 2-01-2011, 06:10


А. Пенсии - вид накопительного страхования



а) Пенсионные схемы

В восьмом параграфе при обсуждении видов страховых выплат мы уже рассматривали вопрос о накопительном страховании и о его видах. Виды



один из видов накопите страхования, при ко начиная с того момента, к

накопительного страхования отличаются друг от
жизни застрахов

друга схемами выплат и событиями, в результате
наступит определенное со

которых производятся выплаты. Здесь рассматривается один из видов накопительного страхования, при котором, начиная с того момента, когда в жизни застрахованного лица наступит
(достижение определ
возраста, насту инвалидности,
кормильца, длит
выполнение профессиона

определенное событие (достижение определенного
обязанностей и др.) и

возраста, наступление инвалидности, смерть
условии
наличия у

кормильца, длительное выполнение определенных
трудового стажа,
пожи

профессиональных обязанностей и др.) и при
производятся регул

условии наличия у него определенного трудового
выплаты с

стажа, пожизненно производятся регулярные
застрахованному или д

выплаты самому застрахованному или другому
лицу
носит на

указанному лицу. Такой вид накопительного
пенсионного, а вы
называются пенсией.

страхования носит название пенсионного, а выплаты называются пенсией.

Существуют два принципиально отличающихся типа пенсионных схем:

пенсионная схема с установленными
размерами пенсионных взносов, в которой определен размер взносов и порядок их поступления, а размеры и период выплаты пенсии устанавливаются после приобретения лицом права на выплату ему пенсии исходя из пенсионных накоплений;

пенсионная схема с установленными
размерами пенсионных выплат, в которой лицу гарантируются определенные размеры или не ниже определенных
размеров пенсионные выплаты при
условии поступления в установленном размере и порядке пенсионных взносов.

Понятно, что первая схема зависит от той суммы, которая накоплена, а вторая - не зависит. Однако, в первой схеме, как
правило, предусматривают возврат неиспользованной пенсионером суммы наследникам в случае его смерти, а во второй - не
предусматривают.

В основном используется вторая схема, так как она позволяет не думать о будущем, т.е. о том, что накопления могут закончится.

б) Принципы, на которых основан пенсионный бизнес

На первый взгляд кажется, что с экономической точки зрения пенсионное страхование, особенно по второй схеме, не может быть выгодным.
Коментариев: 0 | Просмотров: 4 |
Обязательное медицинское страхование
  Введение в страховое право | Автор: admin | 2-01-2011, 06:09

А. Общее понятие об обязательном медицинском страховании

а) Общественная роль ОМС

При всем том положительном, что дает платная медицина,
платность медицинских услуг имеет, как хорошо известно, и свои

отрицательные черты. В обществе всегда есть довольно большой слой людей, которые не в состоянии сами заработать на врача. Это пенсионеры, молодежь, безработные, просто малообеспеченные люди. Можно, конечно, оставить этих людей без медицинской помощи. Однако, во-первых, это не гуманно, во-вторых, это еще и крайне опасно, так как эти слои, оставшись без врачебной помощи, могут стать и становятся, как показала практика, источниками и разносчиками тяжелых заболеваний. Таким образом, минимум медицинской помощи для всех граждан общественно необходим. Люди, которые сами не в состоянии оплатить этот минимум
должны получить его от общества. Люди, которые сами в состоянии оплатить минимум, но по каким-то причинам не хотят его оплачивать добровольно, тем не менее должны его получить.
Таким образом, практически во всех странах, каждому гражданину предоставляется гарантированный минимум медицинской помощи, независимо от того может или не может, хочет или не хочет он его оплатить.



Этот гарантированный минимум медицинской
помощи предоставляется через систему обязательного медицинского страхования (ОМС). Таким образом достигается универсальность механизма оказания платных медицинских услуг. Все - и богатые и бедные, те кто хотят

гарантированный минимум медицинской помощи предоставляется

застраховаться и те, кто этого не хочет - гражданам
через

застрахованы в системе медицинского страхования. Только одни застрахованы в обязательном порядке и дополнительно в добровольном, а другие только в обязательном порядке, но общественный механизм предоставления медицинской помощи един - платная медицина плюс страхование.
систему
обязательного медицинского страхования


б) Механизм ОМС

Во втором параграфе общий механизм обязательного страхования уже был подробно описан. Смысл его в том, что на определенных
лиц законом возлагается обязанность страховать чужие интересы. В
случае ОМС обязанность страховать интересы, связанные с расходами на медицинскую помощь возлагается для работающих граждан - на работодателей, а для неработающих - на местные органы власти, т.е. на бюджет.

Для работодателей установлен единый тариф взносов на обязательное медицинское страхование - 3,6% от фонда оплаты труда. Установлена и базовая программа обязательного медицинского страхования, которая для каждого региона конкретизируется местными органами власти.

Страховщики обязаны в обычном порядке получить лицензию на проведение ОМС и заключать договоры со страхователями, которые в данном случае имеют типовую форму. Первоначально

эта форма была утверждена Постановлением Правительства РФ №
41 от 23.01.92 а затем изменена Постановлением Правительства РФ
№ 1018 от 11.10.93.

В большинстве стран механизм ОМС практически ничем не отличается от общего механизма медицинского страхования -
только участвуют в нем не добровольно, а в обязательном порядке. Но у нас ОМС отличается и от общего механизма обязательного страхования и от механизма добровольного медицинского страхования наличием специализированных фондов обязательного
медицинского страхования, аккумулирующих взносы
работодателей.

Б. Фонды ОМС

а) Проблемы, возникающие при переходе к страховой медицине

Мы говорили о том, что схема взаимоотношений участников страховых медицинских отношений, в том виде, как она существует в большинстве стран и как она была изначально задумана и у нас, обеспечивает экономический контроль со
стороны страхователей и застрахованных лиц за качеством и ценой медицинских услуг. Это происходит из-за конкуренции между страховщиками за страхователей и между медицинскими учреждениями за страховщиков. Эта схема, как ей и положено, успешно действует у нас в добровольном медицинском
страховании.

Если бы страховщик и страхователь в системе ОМС действовали по той же схеме, которая используется в добровольном медицинском страховании, как это и было первоначально в Законе “О
медицинском страховании...”, то страхователь сам выбирал бы страховщика, а страховщик - медицинское учреждение.
Возможность такого выбора создает конкуренцию и, как следствие, повышение качества и снижение цены услуг. Однако, для двух больших групп людей эта схема создает очень серьезные
проблемы.
Коментариев: 0 | Просмотров: 3 |
Вторая цель страховой медицины - повышение качества медицинского обслуживания
  Введение в страховое право | Автор: admin | 2-01-2011, 06:08


А. Схема взаимоотношений участников медицинского
страхования

а) Особенности состава участников медицинского страхования


Специфика отношений в медицинском страховании сказывается и
на составе участников этих отношений. Наиболее важное отличие -
в состав основных участников медицинских страховых отношений
включается медицинское учреждение.



Если в других видах страхования страхователь
(выгодоприобретатель) получает возмещение
непосредственно от страховщика, то в

Ни страхователь, ни выгодоприобретатель
(он же

медицинском страховании
это не так. Ни
застрахованное лицо)

страхователь ни выгодоприобретатель (он же
застрахованное лицо) никакого возмещения не получают - они получают медицинскую помощь от медучреждения. Страховщик же, который в медицинском страховании носит специальное
название - страховая медицинская организация - оплачивает медицинскому учреждению его услуги.
никакого возмещения получают - получают
медицинскую
помощь медучреждения

не они



от


б) Медицинские учреждения

Медицинские учреждения в системе медицинского страхования
подлежат лицензированию и аккредитации. Довольно сложно
понять в чем различие этих форм государственного контроля, но
тем не менее, попробуем.



Аккредитация - это определение

Аккредитация- это

профессионального уровня,
соответствия
определение

профессиональным стандартам, т.е. вопрос сугубо
профессиональный. Аккредитованные
профессионального

медицинские учреждения могут выдавать

уровня,

больничные
листы, но для участия в программах
соответствия

медицинского страхования аккредитация
необходимое, но не достаточное условие.
профессиональным
стандартам

Оказание
медицинских услуг относится к
лицензируемым видам деятельности, т.е.
аккредитованное, но не имеющее лицензии
медицинское учреждение не может оказывать медицинские услуги.


Довольно много новых медицинских
консультативных организаций были созданы
профессионалами, которым надоело работать в государственных медицинских учреждениях
(тем более, что там платят очень немного).
Сложившись, они покупали прекрасную и
дорогостоящую аппаратуру, арендовали какое-
то помещение и начинали оказывать услуги.
Однако, очень быстро выяснялось, что
профессионально высоко подготовленные медики не имеют элементарных навыков хозяйствования, управления. Оказание же медицинской помощи - это не только
профессиональная подготовка, но и надлежащее помещение, ведение регистрации и учета и тому подобные “мелочи”, до которых у профессионалов не доходят руки. Такие
учреждения вполне могли бы пройти аккредитацию, но не лицензирование.
Коментариев: 0 | Просмотров: 4 |
Назад 1 2 3 4 5 6 7 8 Далее
ukrstroy.biz
ЮРИДИЧЕСКАЯ ЛИТЕРАТУРА:
РАЗНОЕ:
ДРУЗЬЯ САЙТА:

Библиотека документов юриста

СЧЕТЧИКИ:

.Copyrights © Evgenyi 2010-2011