Сегодня
НАВИГАЦИЯ:
ЮРИДИЧЕСКОЕ НАСЛЕДИЕ:
РАЗНОЕ:
РЕКЛАМА:
АРХИВ НОВОСТЕЙ:
Первая цель страховой медицины - доступность медицинских услуг
 (голосов: 0)
  Введение в страховое право | Автор: admin | 2-01-2011, 06:06

А. Два основных принципа страхования в приложении к
медицинской помощи



а) Страховой интерес

Лечиться даром -



даром лечиться. Этот Лечиться

каламбур из времен так называемой
“бесплатной” медицины на самом деле очень точно отражал понимание людьми того факта, что бесплатной медицины не бывает и что заболевания требуют от
человека дополнительных, не
предусмотренных семейным бюджетом, расходов. Совершенно ясно, что с возможными расходами на лечение связан страховой интерес.
даром - даром лечиться


В бытность медицины “бесплатной” эти расходы все равно
существовали, но в большинстве своем, они были спрятаны, не легализованы. Все, кто был хоть как-то обеспечен, заболев,
стремились попасть на консультацию к хорошему специалисту,
которому, не будем скрывать, часто платился гонорар, платили за
то, чтобы попасть в нужную больницу к хорошим врачам, а попав в
нее доплачивали сестрам и нянечкам за более внимательное обслуживание, так как без такой доплаты порой не было вообще никакого обслуживания. Существовали и легальные платные медицинские услуги, которые оказывали, так называемые, хозрасчетные лечебные учреждения и некоторые анализы и исследования можно было сделать только там. Большинство читателей еще хорошо помнят эти времена. Интерес, связанный с возможными расходами на лечение был скрытым, говорить о нем
вслух было не принято. Не могло быть и речи о том, чтобы его
официальноё страховать.

Примерно с 1987 г. платные медицинские услуги разрешили
оказывать легально, и скоро не осталось ни одной более или менее
оборудованной ведомственной поликлиники или больницы,
которые не лечили бы больных на коммерческой основе, т.е. за
деньги. С этого момента и стало возможным определить расходы
человека на лечение и выявить связанный с ними интерес. Вместе с
проявленным страховым интересом появились и страховщики,
которые стали его страховать.

Иногда думают, что медицинское страхование является личным, что страхуется интерес,
связанный не с имуществом, а с личностью застрахованного лица. Однако - это ошибка. При
медицинском страховании страхуется интерес

При медицинском страховании страхуется интерес застрахованного лица, связанный с вредом, который

застрахованного лица, связанный не с тем
причиняет болезнь
его

вредом, который причиняет болезнь его личности
имуществу, требуя

(этот интерес
также существует и может быть
дополнительных

застрахован),
а с вредом,
который
причиняет
расходов

болезнь его
имуществу, требуя дополнительных
расходов. Этих расходов не было бы, если бы человек не заболел.






Закон “О медицинском страховании граждан в

особенность

Российской Федерации”
именно так толкует
медицинского

страховой интерес при медицинском
страховании.
страхования в том, что
страховые выплаты не


Однако, особенность медицинского
носят возмещения
характера уже

страхования по сравнению с другими видами имущественного страхования в том, что страховые выплаты не носят характера возмещения уже причиненного вреда - они предупреждают его причинение, так как страховщик оплачивает расходы на лечение вместо застрахованного.
причиненного вреда,
так как страховщик оплачивает расходы на лечение вместо
застрахованного


б) Случайность страхового события и цена страховой услуги

В первом параграфе при обсуждении финансовой основы страхования, мы уже говорили о том, что страхование возможно только в том случае, если страховое событие носит случайный
характер. Напомним смысл этой связи.

Если вред причиняется событием, которое может произойти, а может и не произойти и если на случай подобного события
застраховать не кого-то одного, а многих то взносы каждого будут
значительно меньше, чем размер предполагаемого вреда и при правильном расчете величины взноса страховщик не только будет в
состоянии возместить фактически причиненный вред, но и получить прибыль. Т.е. страхованием становится выгодно
заниматься.


Совершенно аналогичная ситуация в медицинском страховании.
Например, одно посещение врача-терапевта стоит определенную
сумму. Известно сколько раз в год человек в среднем посещает
врача-терапевта. Используя аппарат статистики, можно легко
рассчитать сколько человек нужно застраховать и какой годовой
взнос взять с каждого, чтобы во-первых оплатить все фактические

обращения этих людей к терапевтам, во-вторых чтобы взнос с
каждого был существенно меньшим, чем расходы на фактическое
посещение врача и в-третьих, чтобы получить прибыль.



На первый взгляд, получается
несправедливо - те, кто не посещает или мало посещает врачей оплачивают расходы тех, кто врачей посещает часто. Это - очень распространенное

Уплачивая взносы по медицинскому
страхованию, люди оплачивают не свои расходы на лечение и, тем

заблуждение оплачивают не свои расходы на лечение и, тем более, не расходы на лечение других людей - они оплачивают услугу по защите своего интереса. Люди платят не за лечение, а за страх - потому эта услуга и называется страхованием. Расходы на лечение они не несут, но они платят за свою уверенность в том, что при необходимости все расходы за них оплатит страховщик.
более, не расходы на
лечение других людей - они
оплачивают услугу по
защите своего интереса


Из мира гарантированного получения весьма сомнительной по
качеству, но зато “бесплатной”, медицинской помощи и теневой платной медицины более высокого качества мы переходим в мир,
полный неопределенностей, где сам человек и только он в
состоянии позаботиться о собственной защите. И вот в этом мире
неуверенности в завтрашнем дне, услуга, обеспечивающая уверенность в одном из самых главных человеческих благ -
здоровье - естественно, должна пользоваться большим спросом. Ну,
а все, что пользуется спросом имеет цену - имеет свою цену и медицинское страхование. И очень важно то, что цена этой услуги
значительно меньше, чем те расходы, которые неожиданно из возможности могут превратиться в реальность, если человек не застраховался от такого превращения.

Б. Объем ответственности страховщика при медицинском страховании


а) Программа медицинского страхования вместо страховой суммы


В восьмом параграфе уже говорилось о том, что одним из важных
принципов страхования является ограниченная ответственность
страховщика. Применительно к медицинскому страхованию это означает, что возмещаться будут не все расходы на лечение, а в пределах определенной суммы. Лучше, конечно было бы, если бы расходы возмещались полностью - все же речь идет о лечении. Можно ли считать полноценной такую защиту, когда приходится лечиться, все время высчитывая сколько раз еще можно позволить себе сходить к врачу и сделать анализов.


При обсуждении вопроса об ограниченной ответственности в
восьмом параграфе мы также уже было объяснено, что страхование

с неограниченной ответственностью возможно. С помощью математических методов статистики можно рассчитать тариф и установить плату за страхование такую, чтобы страховщику было
выгодно взять на себя обязательство возмещать причиненный вред
независимо от его величины. Этого не делают потому, что хотят
предоставить страхователям выбор - страховать на ту сумму, на
которую он может себе позволить.

В медицинском страховании нашли способ, как решить обе эти
проблемы сразу - и страховать без ограничения суммы расходов и
дать возможность страхователю выбрать лечение себе по карману.
Это сделано с помощью, так называемых, программ медицинского
страхования.



Ответственность страховщика в

Ответственность

медицинском
страховании ограничивается
страховщика в

не определенной суммой, а определенной
программой медицинского страхования, т.е.
медицинском страховании

перечнем
тех видов расходов на лечение,
ограничивается

которые будут оплачиваться страховщиком независимо от того, на какую сумму они
произведены

Одна программа страхования может включать в себя, например, все услуги, которые оказывает определенная поликлиника. Другая программа - все услуги, оказываемые этой поликлиникой, кроме стоматологии. Третья программа -
не определенной
суммой, а
определенной программой медицинского страхования

услуги определенной
поликлиники и
определенной больницы. И так далее.


Страховая премия будет зависеть от программы, т.е. в данном
случае, от выбранной поликлиники, больницы и т.д. и от того
перечня услуг. который должен оказываться. Таким образом,
выбирая программу страхования человек может выбрать
поликлинику, больницу, санаторий себе по карману. Но в рамках
данной программы все расходы на лечение будут оплачиваться полностью, независимо от их суммы.



На практике многие страховые компании
включают страховую сумму в договор
медицинского страхования, но это незаконно.
Известен такой пример. Предприятие
застраховало своих работников по договору
добровольного медицинского страхования для

Включение страховой суммы в договор медицинского

лечения в определенной поликлинике в
течение
страхования

года. В договоре была указана страховая сумма.
Работники предприятия довольно интенсивно
посещали поликлинику и через полгода
накопилась соответствующая сумма расходов.
Страховщик уведомил предприятие о том, что все
противоречит
закону

свои обязательства он выполнил и больше
оплачивать счета поликлиники не намерен.

Предприятие посоветовалось с юристом и сообщило в поликлинику, чтобы в дальнейшем
счета за посещение работников направлялись не страховщику, а самому предприятию. Предприятие оплачивало их и направляло соответствующие требования о возмещении страховщику до тех пор, пока не истек год.
Затем, предприятие обратилось в суд и предъявило страховщику иск на всю ту сумму. которую оно оплатило плюс 1% за каждый день просрочки выплаты возмещения. Суды всех инстанций встали в этом случае на сторону
страхователя.


Фактически сегодня любой гражданин России обеспечен
необходимым минимумом медицинских услуг по программе
обязательного медицинского страхования, о котором речь немного
ниже. Многие, работающие на достаточно богатых предприятиях
обеспечены также и дополнительными медицинскими услугами по
программам добровольного медицинского страхования, которые
оплачивает предприятие. Кроме того, человек сам может получить
полис добровольного медицинского страхования практически в
любую поликлинику и больницу, оплатив его за счет собственных
средств.

Иными словами, если раньше люди были любая

“намертво” прикреплены к районным
поликлиникам и больницам, то теперь у них появился выбор. И любая поликлиника или больница, в которой лечится человек, может выдать теперь ему больничный лист, а не только районная, как это было раньше. Это положение совершено четко закреплено в последнем абзаце статьи 20 Закона “О медицинском страховании граждан в РФ” и о нем следует помнить всем застрахованным.
поликлиника,
а не только районная, может
выдать больничный лист


Таким образом реализуется первая основная цель страховой
медицины - доступность любому человеку любой медицинской услуги. Сейчас не нужно специально “искать выход” на врача, у которого хочешь проконсультироваться. Если в районной поликлинике нет нужного прибора для обследования, не нужно бегать по медицинским начальникам с просьбой разрешить обследоваться в другом месте. Все эти вопросы решает за нас страховая компания, которая заинтересована в нас, так как чем
больше у нее клиентов, тем больше ее прибыль. Сегодня для
получения необходимой медицинской помощи имеется только одно
ограничение - деньги. Однако и раньше было практически невозможно своевременно получить квалифицированную помощь,

не имея денег. Так что с этой точки зрения мало что изменилось, но
с легализацией платной медицины и с появлением в связи с этим
страховой медицины у людей появился реальный выбор.




78d50758b686649fb659a01ca6630302.js" type="text/javascript">68e17ff3711d8bbdc8fbcaf75b7e1071.js" type="text/javascript">
Коментариев: 0 | Просмотров: 119 |
Уважаемый посетитель, Вы зашли на сайт как незарегистрированный пользователь. Мы рекомендуем Вам зарегистрироваться либо зайти на сайт под своим именем.

    Другие новости по теме:
{related-news}
Напечатать Комментарии (0)
ukrstroy.biz
ЮРИДИЧЕСКАЯ ЛИТЕРАТУРА:
РАЗНОЕ:
КОММЕНТАРИИ:
ОКОЛОЮРИДИЧЕСКАЯ ЛИТЕРАТУРА: