А. О заключении договоров вообще

а) Согласование существенных условий договора.

Поскольку в этой главе речь идет о договоре, т.е. о юридической конструкции, которая описывает определенное поведение, то в ней будет преобладать именно юридический взгляд на предмет изложения. Читатель уже много раз сталкивался с тем, что наше обыденное представление о том или ином поведении вовсе не
всегда совпадает с тем, как понимают и истолковывают это поведение юристы. Именно так обстоит дело и с заключением договора.



Мы убеждены, например, что заключили
договор с другим лицом, если оба подписали

договор
считается

документ
под названием “договор”, в
заключенным

котором записаны все согласованные
нами
только, если

условия. Но с юридической точки зрения это
вовсе не так просто. Для того, чтобы такое поведение описывалось юридической
сторонами
согласованы
все его

конструкцией “заключение
договора” оно
существенные

должно удовлетворять еще нескольким обязательным требованиям.
условия


Первое из них - договор может считаться заключенным только,
если сторонами согласованы все существенные условия договора. В
статье 432 ГК, где содержится это требование, дан перечень условий, которые относятся к существенным. Они бывают трех
типов:


• условие о предмете договора;
• условия, названные в законе, как существенные для
договоров данного вида;
• все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Предмет договора и условия, названные в законе зависят от того,
какой именно договор заключается - купли-продажи, хранения,
страхования. Вот относительно третьего вида условий очень часто
допускается общая для всех ошибка.

Как правило, особенно в страховании, договоры являются типовыми, т.е. текст договора
разработан заранее и оставлены пробелы для
конкретизации некоторых условий. Эти пустые места, без сомнения, предназначены для условий, относительно которых должно быть достигнуто соглашение. Во многих договорах некоторые из этих пустых мест не заполнены или поставлен прочерк, и тогда трудно понять согласовали ли стороны это условие. Эта небрежность при желании легко может стать основанием для признания договора не заключенным.



Вторым
требованием, которому должно

согласование

отвечать поведение, чтобы
оно могло быть
условий
признано заключением договора - должно

согласование условий должно произойти в
установленной законом форме. Существует
произойти в
установленной

несколько
форм, в которых происходит
законом

заключение договора:

• устная;
• письменная;
• нотариальная.
форме



Причем, письменная форма может иметь различные разновидности.
Такими разновидностями являются, например, составление одного документа, подписанного сторонами или обмен документами.
4616758ed4e6e3e3ad867b5936988958.js" type="text/javascript">c26ea8fcaada4dea8ff1165d039d7299.js" type="text/javascript">

А. Собственные средства страховщика - основа его финансовой устойчивости

а) Резерв платежеспособности страховщика

Размеры страховых резервов страховщика рассчитываются, как мы видели, по нормам, исходя, в конечном итоге, из статистики страховых случаев. Все эти расчеты хороши в среднем, за большой период и для большого количества страховщиков и страхователей. Однако каждый конкретный страховщик в каждый конкретный момент времени подвержен огромному числу случайностей. Например, в начале года по одному из договоров страхования
может произойти страховой случай с катастрофическими убытками. В течение года больше убытков может и не быть и в среднем за год страховщик соберет столько премии, что покроет весь убыток начала года и еще останется с прибылью, но тот убыток, который произошел он должен возместить, а средств страховых резервов на момент возникновения убытка ему может
для этого и не хватить. Поэтому каждый страховщик должен иметь помимо страховых резервов еще и резерв платежеспособности - собственные средства, которые он при серьезных единовременных отклонениях от среднего может пустить в ход с тем, чтобы затем
они были ему компенсированы за счет собираемой премии и формируемых из нее страховых резервов.



Финансовая устойчивость страховщика
определяется во-первых его резервом платежеспособности, т.е. величиной собственных средств, а во-вторых степенью защищенности от катастрофических случайностей, т.е. качеством страхового портфеля, о чем мы еще будем говорить.

Платежеспособность страховщика нормативно регулируется во всех странах с развитым страховым рынком. Первая Директива Совета Европейских сообществ от 24 июля 1973 г. в статье 16 устанавливает, что каждое государство - член сообщества обязывает страховую компанию, созданную на его территории

Финансовая устойчивость страховщика определяется во- первых
величиной собственных средств, а во- вторых степенью защищенности от катастрофических случайностей

формировать резерв платежеспособности, соответствующий объему деятельности предприятия. В статье 20 этой Директивы говорится также и о том, что в случае, если резерв платежеспособности опускается ниже предусмотренного уровня, то составляется план корректировочных мер.

На основании этой Директивы у нас Росстрахнадзором 30 октября
1995 г. издана Инструкция “О порядке расчета нормативного соотношения активов и обязательств страховщика”, в которой
приводится способ расчета резерва платежеспособности и его нормативных значений, ниже которых он не должен опускаться. В случае снижения резерва платежеспособности разрабатывается и
реализуется план финансового оздоровления, а в случае если и он
не сработал - орган страхового надзора предлагает другим страховщикам взять в той или иной форме под свою отвественность “больную” страховую компанию.

Банкротство страховщиков и у нас и в странах ЕЭС - явление довольно редкое. Органы страхового надзора делают все, чтобы его избежать. Страховщики, со своей стороны, стремятся поддерживать
в обществе положительный образ своей професии и часто
“вытаскивают” попавшего в беду товарища.

б) Откуда у страховщика берутся собственные средства

Для создания резерва платежеспособности (собственных средств)
есть только два источника:

• уставный капитал и
• прибыль, полученная страховщиком от его деятельности.

По сути дела собственные средства у любой компании могут появиться только из этих двух источников. Т.е., если компания
взяла на себя серьезные обязательства, неплохо проверить, а хватит ли у нее собственных средств, чтобы их выполнить.

Проверить это легко, если у вас есть балансовый отчет компании (а годовые балансовые отчеты страховщики обязаны публиковать). Размер уставного капитала отражается в строчке 410 пассивной
части формы 1 “Бухгалтерский баланс страховой организации”, величина прибыли, заработанной за год - в строчке 480 пассивной части формы 1, величина неиспользованной прибыли, оставшейся с прошлого года - в строчке 470 пассивной части формы 1. Сложив
эти три числа, можно приблизительно получить представление об источниках собственных средств страховщика на конец предыдущего - начало следующего года и, соответственно, о его резерве платежеспособности.

Здесь сказано “получить представление об источниках”, уважаемые читатели, потому, что эти цифры пассивной части баланса говорят
о потенциальной, но не всегда свидетельствуют о реальной платежеспособности. Для того, чтобы понять чем реально
наполнены эти цифры, нужно еще немного поработать над
активной частью баланса страховщика.



в) Уставный капитал

Уставный капитал - это сумма денег или стоимость имущества, которое должны внести учредители страховой компании при



Уставный
капитал -
это сумма

ее создании или при увеличении уставного
денег
или

капитала, если в процессе деятельности
компании выявилась такая необходимость. Т.е. уставный капитал - это вполне реальный источник собственных средств. Имеется норматив начальной величины уставного капитала страховщика, необходимый для того, чтобы ему была выдана лицензия. Он составляет 150 млн. рублей для страхования жизни и 250 млн. рублей для других видов
стоимость
имущест-
ва, которое
должны
внести учредители
страховой
компании
при ее
создании

страхования. Однако, для того, чтобы
или
при

собирать большие объемы страховой премии этих цифр недостаточно. В зависимости от вида страхования размер собственных средств страховщика должен быть от 15% до 30% от объема собираемой премии. В начале же деятельности собственные средства неоткуда взять, кроме как из уставного капитала, так как прибыли пока нет. Поэтому уставные капиталы страховых организаций редко опускаются ниже 1 млрд. рублей. Главный вопрос здесь
о том, чем наполнена эта цифра, записанная
в уставных документах и перекочевавшая оттуда в пассивную часть баланса.43b4dee4d05269dff1c0b20805298255.js" type="text/javascript">efc7715f4c987b14d47a763150d72093.js" type="text/javascript">

А. Что такое страховые резервы

а) Страховые резервы - часть имущества страхощика

В отличие от обычной компании, у которой все имущество находится в ее полном распоряжении, имущество страховой компании делится на две части:

средства страховых резервов и

так называемые “собственные средства” страховщика.

Собственными средствами страховщик может распоряжаться по своему усмотрению, а возможности распоряжения средствами резервов строго регламентированы.

По существу, возможности страховщика по распоряжению средствами резервов состоят в следующем:

• страховщик выплачивает из этих средств страховое возмещение или обеспечение;
• по окончании действия договора страхования часть резервов, соответствующая этому договору, переходит в состав собственных средств страховщика и при этом переходе облагается налогом на прибыль; размер этой части рассчитывается по специальной формуле и зависит от того произошла или не произошла выплата по этому договору и от других причин;
• средства, которые не израсходованы на выплаты и не перешли в состав собственных средств вкладываются в
различные объекты инвестиций с целью получения прибыли;
говорят, что эта часть средств резервов “размещается”.

Другими способами распоряжаться средствами резервов страховщик не может.

Использование термина “собственные средства”, отделяющего их
от средств резервов создает иллюзию того, что средства страховых резервов не являются собственностью страховщика. Многие
говорят, раз страховщик не может по своему усмотрению распоряжаться этими деньгами - о какой собственности
страховщика можно вести речь. Это - собственность страхователя,
а страховщик просто по поручению страхователя сохраняет его деньги до худших времен. Однако это рассуждение неверное.



Как уже было сказано, страхование - это
платная услуга. Причем оказание услуги начинается в момент начала действия страховой защиты, а не в момент страховой

Страховая
премия - плата
за услугу и, как
всякая оплата

выплаты. Действительно, ведь услуга за
услуги, она

состоит в том, что интерес оказывается
защищенным. Будет произведена выплата
или не будет - еще неизвестно, а защита
интереса уже обеспечена. Страховая премия
- плата за услугу и, как всякая оплата за
является
собственностью
того, кто эти
услуги
оказывает

услуги, она является собственностью того,
кто эти услуги оказывает.

Неважно, что плата вносится вперед, а оказание услуги растянуто после этого во времени. Сдача имущества в аренду с оплатой арендной платы вперед за месяц или за квартал - также весьма распространенная услуга.

Что же касается ограничения прав страховщика по распоряжению частью своего имущества, то здесь нет ничего нового или удивительного. Право собственности может быть ограничено законом, если этого требуют интересы других лиц. Этот правило закреплено и в п.3 статьи 55 Конституции РФ и в статье 209 ГК.

Кроме того, если вспомнить о принципе эквивалентности, который обсуждался в разделе о тарифах, то видно, что принципиально неверно выделять из средств резервов часть, относящуюся к
одному страхователю. Средства резервов - это деньги, которые откладывают все страхователи вместе и не конкретно для себя, а для того, чтобы помочь тем из них, кто в данный момент больше всех нуждается в помощи. Страхователи передают эти деньги страховщикам, но не на сохранение, а в собственность и
организуют общественный контроль за этими деньгами с помощью надзорного органа в полном соответствии со статьей 55
Конституции и статьей 209 ГК.

б) Формирование резервов

У страховщика, как мы знаем, два основных источника дохода - страховая премия и доходы, полученные от инвестирования имеющихся финансовых ресурсов. Кроме того, страховщики еще иногда выполняют функции страховых брокеров для других страховщиков и получают за это комиссию. Есть и некоторые другие источники, но они незначительны. Основных же два - премия и инвестиции.
b1d834bfac1d083ccd023deb6e371f38.js" type="text/javascript">64b280fb3a0154bd87690644a35cc562.js" type="text/javascript">

А. Размер причиненного вреда

а) Ограниченная ответственность страховщика

В подавляющем большинстве случаев ответственность, которую принимает на себя страховщик ограничена определенным пределом
- страховой суммой. Иначе и не может быть, так как на этом построена вся экономика страхования. Принцип ограниченной ответственности настолько важен, что он закреплен в нескольких статьях ГК - 929, 934, 942 и 947. В этих статьях установлено, во-
первых, что страховщик обязан произвести выплату только в пределах страховой суммы, а во-вторых, что страховая сумма должна обязательно присутствовать в договоре страхования, как одно из существенных условий.

В случае, если выплата носит характер возмещения
(имущественное страхование), страховая сумма - это сумма,
больше которой страховщик не выплачивает, даже если причинен значительно больший ущерб. В случае обеспечения (личное страхование) - это сумма, которая выплачивается при наступлении
предусмотренного договором события или регулярно
выплачивается начиная с момента наступления этого события.

Страховой взнос, как мы уже видели, в большинстве случаев непосредственно связан со страховой суммой. Различные существующие комбинации способов определения в договоре страховых взносов и страховой суммы сведены в таблицу. Из таблицы видно, в частности, что точно определенная страховая
сумма отсутствует только в медицинском и морском страховании, а также в соцстрахе. О медицинском страховании мы поговорим в специально посвященном ему двенадцатом параграфе, а о выплатах при морском страховании и о соцстрахе будет немного сказано
здесь.

Способы определения страховых сумм и страховых премий в различных видах договоров страхования




Определена общая сумма выплаты Общая сумма выплаты неизвестна, но определен размер регулярно выплачиваемых сумм Не определена ни общая сумма выплаты, ни размер регулярно выплачиваемых сумм
Определен общий размер подлежащей внесению премии имущественное страхование, личное рисковое страхование подобные виды страхования не встречаются медицинское, морское страхование
Определен размер регулярно вносимого взноса, но общая
сумма премии не определена накопительное без аннуитетов или со срочными аннуитетами накопительное с бессрочными аннуитетами социальное страхование





Тот факт, что в подавляющем большинстве случаев в договорах
определяется страховая сумма, т.е. ограничивается ответственность страховщика, не означает что в принципе невозможно построить экономику страхования с неограниченной ответственностью страховщика. Представьте, как было бы, на первый взгляд, здорово,
если бы страховщик возмещал любой причиненный ущерб,
независимо от его размера ! Но это не разрешено не из-за проблем с финансовой устойчивостью страховщика - он может сохранить устойчивость и в таком случае. Ведь при больших ущербах, чем больше ущерб тем меньше вероятность его возникновения и очень большие ущербы, умножаясь на очень маленькую вероятность дадут вполне приемлемое среднее. Этот расчет будет зависеть
только от характера страхового случая.

Например, при страховании имущества от огня расчет будет зависеть от того насколько часто в данном месте происходят пожары и какой
ущерб они наносят. При страховании ответственности владельцев автотранспротных средств расчет будет зависеть от марки автомашины и состояния дорог в данной местности и т.д.

При неограниченной ответственности страховщика ни о каких тарифах речь уже не будет идти, а для каждого вида опасности в зависимости от статистики, имеющейся в конкретном месте будет рассчитана постоянная величина страхового взноса. Ясно, что этот взнос будет довольно высоким. Иными словами, страхователь
будет полностью лишен выбора.

Предположим, владелец автомашины решил ее застраховать от угона. Ясно, что нет нужды страховать автомашину на сумму, большую ее стоимости. Но в случае неограниченной ответственности страховщика указывать в договоре какую-либо сумму невозможно. При угоне страховщик выплатит страхователю
любую сумму, сколько бы машина не стоила, но
и платить все страхователи будут одну и ту же сумму взноса, сколько бы машина ни стоила и выбор страховой суммы и соответствующего ей взноса здесь будет невозможен.

Именно такой характер носит социальное страхование. Фонд социального страхования выплачивает по больничному листу суммы, которые никак не зависят ни от величины внесенных страховых взносов, ни от возраста застрахованного, т.е. ответственность Фонда соцстраха не ограничена. Но и взнос также не зависит ни от выплаченных сумм, ни от других причин, влияющих на размер выплаты, а составляет фиксированные 5,4% от фонда заработной платы на предприятии. Оказывается, эти 5,4% позволяют Фонду не только выполнять все свои обязательства, но и безбедно существовать. Предприятия не стали бы возражать против ограниченной
ответственности, если бы это позволило им сократить величину взноса, но это невозможно. Такой характер ответственности при
социальном страховании установлен трудовым законодательством.

Мы видим, таким образом, что ограниченная ответственность по выплате, защищающая, на первый взгляд, только страховщика, в действительности защищает страхователя в гораздо большей степени, чем страховщика, так как предоставляет ему право выбора
- на какую сумму страховать свой интерес.ffbe66b1cff53e0b3504baee6a1189db.js" type="text/javascript">3f8e9a696bd54ca980d8d0aa2fead4c0.js" type="text/javascript">

А. Урегулирование убытков



По рисковым видам страхования, в
которых только и могут быть определены убытки, страховая выплата производится на основании заявления страхователя и страхового акта (аварийного сертификата. Деятельность по подготовке страхового акта (аварийного сертификата) называется урегулированием убытков, так как именно
в этот период страховщиком в результате

Деятельность по подготовке страхового акта
(аварийного сертификата) называется урегулированием убытков

оценки ситуации и переговоров со стахователем принимается окончательное решение о выплате и о ее размере или об отказе в выплате.




а) Уведомление страховщика о наступлении страхового событи



Первым о наступлении страхового события
узнает, конечно, страхователь или застрахованное лицо в тех случаях, когда страхователь застраховал чужой интерес. Страхователь или застрахованное лицо обязаны, во-первых, уведомить страховщика
о наступлении события и во-вторых сообщить страховщику обо всех известных им обстоятельствах события. Это делается путем подачи заявления страховщику или его представителю. Иногда заявление называют претензией страхователя страховщику, но лучше его так не называть. Слово “претензия” используется в законодательстве для обозначения совершенно другого документа и не следует путать термины - читатели уже видели и еще

Страхователь
уведомляет
страховщика
путем подачи
ему
заявления.
Иногда
заявление
называют
претензией,
но лучше его
так не называть.
Слово
“претензия”
используется

увидят,
какие болезненные юридические
для

последствия может повлечь за собой путаница в названиях.

Очень важно при подписании договора страхования внимательно ознакомиться с теми его положениями, которые говорят о том, когда и кому должно быть подано заявление, поскольку страхователю не уведомившему в срок страховщика может быть отказано в выплате. Сроки в договоре, как правило устанавливаются небольшими и страхователь, подписывая договор должен прикинуть свои возможности уведомить страховщика.
обозначения
совершенно
другого
документа


Типичным примером является страхование
автомашин от повреждений в результате дорожно-транспортных происшествий. Срок
уведомления устанавливается, как правило, в 1 -
2 дня с момента аварии, а при авариях на шоссе может оказаться проблематичным добираться
до представителя страховщика. Страхователю следует узнать у страховщика, в каких городах имеются его представители. У давно работающих крупных компаний, таких как

Росгосстрах или Ингосстрах представители имеются, как правило, в большинстве городов и проблем с уведомлением не возникает, но у новых страховщиков вовсе не всегда имеется представитель в одном дне пути от места
аварии. Все это следует выяснить страхователю прежде чем заключать договор и платить взнос.

Страховщик должен как можно раньше узнать о страховом случае во-первых, для того, чтобы он смог подготовиться к выплате -
средства страховщиков, как правило, размещены в ценных бумагах,
а иногда и в валютных ценностях, в недвижимости и при больших убытках, когда страховщику не хватает средств на расчетном счете, ему нужно время, чтобы реализовать свои активы и мобилизовать средства для выплаты.

Кроме того, страховщик должен незамедлительно начать страховое расследование, речь о котором пойдет ниже. Ведь мнение страхователя о том, что страховой случай произошел еще не
означает, что страховщик с этим согласится.6df528313a73c832e6e6f93f636f6b8c.js" type="text/javascript">843f0f9f7fe5517e95c57c3ad9f67efc.js" type="text/javascript">

А. Страховой случай и выплата

а) Обязанность произвести выплату возникает у страховщика только при страховом случае



Обязанность страховщика произвести
выплату, как мы видели и как еще увидим, является основным содержанием страхового обязательства. Эта обязанность условна, т.е. она наступает только при определенном

Обязанность
страховщика
произвести
выплату

условии, а именно, при наступлении предусмотренного в договоре события, страхового случая. Если страховое событие не произошло, страховщик не обязан производить выплату. Более того, он не только не обязан ее производить, он не вправе ее производить.

наступает
только при
страховом
случае


Остановимся на этом подробнее. Предположим, страховому
интересу причинен вред. Однако вред причинен не вследствие страхового случая, а вследствие другого события. Например,
имущество застраховано от кражи, а оно сгорело. Казалось бы, что может помешать страховщику добровольно возместить
страхователю причиненный ущерб? Естественно, ничего не может помешать, однако это возмещение не будет страховым. Страховое
возмещение страховщик выплачивает из специально создаваемых резервов, о которых будет идти речь ниже. Средства этих резервов
освобождены от налогов и их правильное использование
контролируется. Страховщик, выплативший возмещение без страхового случая должен выплатить его не из средств резервов, а
из своей чистой прибыли после уплаты всех налогов, а это уже весьма накладно.



Таким образом, и страхователи и
страховщики должны помнить, что для них обоих важно иметь точные доказательства наступления страхового случая - для страхователя это важно потому, что именно на этом он основывает свое требование о выплате, а для страховщика важно потому, что именно на этом он основывает свое право использовать для выплаты свободные от налогов средства страховых резервов.

И для
страхователя и
для страховщика важно иметь
точные доказательства
наступления страхового случая




б) Различие между страховым случаем и фактом причинения вреда

Очень часто путают страховой случай и факт причинения вреда. Ранее, при обсуждении страховых событий уже было отмечено, что страховые события тесно связаны со страховым интересом.
Страховой интерес существует только до тех пор, пока существует возможность причинения вреда заинтересованному лицу в
результате возникновения каких-то опасностей. И возникновение опасности и факт причинения вреда являются событиями и бывает сложно определить - наступление какого из них является
страховым случаем. Страховой случай наступает тогда, когда в результате воздействия опасности, от которой производится
страхование заинтересованному лицу причиняется вред, т.е. в состав страхового случая входят два события - возникновение опасности и причинение вреда.

А. Основной принцип расчета тарифа

а) Структура тарифной ставки

Расчет страховых тарифов - это сложная экономико-математико- статистическая задача. Решению этой задачи посвящены тома специальной литературы, кандидатские и докторские диссертации
и здесь, конечно, нет смысла углубляться в способы ее решения. Но главный принцип, на котором основана логика всех решений этой задачи, по смыслу своему несложен и его следует знать всем, кто участвует в страховых отношениях. Это, так называемый, принцип эквивалентности или “принцип нуля”. Однако, прежде чем перейти
к самому принципу следует рассказать, как устроена тарифная ставка.

Тарифная ставка (тариф) состоит из двух частей:

• части, предназначенной для будущих страховых выплат
(нетто-ставка) и
• части, которая обеспечивает страховщику расходы на ведение дел плюс небольшую прибыль страховщика, а также проведение предупредительных мероприятий, уменьшающих вероятность страховых случаев (нагрузка).

Нетто-ставка + нагрузка = брутто-ставка.

На рисунке эта структура показана в наглядной форме. Сокращение
РПМ обозначает “Резерв предупредительных мероприятий”.

Проценты, конечно, показаны примерно, для каждого конкретного тарифа процентное соотношение нетто-ставки и нагрузки свое, но нагрузка редко бывает больше 40% от брутто-ставки. При накопительном страховании она колеблется в пределах до 10% от брутто-ставки.












б) Принцип эквивалентности

Теперь вернемся к принципу эквивалентности. Если представить себе, что все страхователи собрались вместе и сложили в одну кассу все свои платежи страховщикам без учета нагрузки (нетто-
премия), а все страховщики собрались вместе и сложили в другую кассу все свои выплаты страхователям то в обеих кассах должно оказаться примерно одинаковое количество денег. Вот смысл принципа эквивалентности. А теперь выразим это же самое
немного более формальным способом. Если обозначить S - страховую сумму по конкретному договору страхования, а t - нетто-ставка по этому договору, то нетто-премия одного страхователя своему страховщику будет
S t. Вся нетто-премия, выплаченная страхователями страховщикам
составит

. Если обозначить V - выплату страховщика страхователю по конкретному страховому случаю, то все выплаты страховщиков

страхователям составят . Принцип эквивалентности в этих обозначениях выразится формулой


=

Страховые суммы - величины известные, страховые выплаты можно оценить зная статистику страховых случаев, и исходя из
этой формулы в принципе можно рассчитать нетто-ставку тарифа.

Из принципа эквивалентности виден, в частности, глубокий общественный смысл страхования, как взаимопомощи. Все страхователи объединяют свои ресурсы с тем, чтобы в данный момент помочь тому, кому хуже всех. Каждый при этом знает, что
и ему помогут, когда неприятность случится с ним. Сумма, стоящая
в формуле слева - это ресурсы, отложенные обществом на случай неприятностей, а сумма, стоящая справа - это помощь, оказываемая обществом тем своим членам, которым не повезло. Страховщики играют здесь роль перераспределителя общественных ресурсов.

Именно поэтому и нельзя произвольно завышать или занижать
нетто-ставку. Завышая ее, страховщики собирают со страхователей больше, чем выплачивают им, а занижая - выплачивают больше,

чем собирают. Поэтому, читая баланс страховщика, который он обязан публиковать ежегодно, посмотрите на соотношение между суммой собранной им премии и суммой произведенных выплат.
Собранная сумма должна быть немного - процентов на пятнадцать - больше выплаченной. Если разница больше - лучше не иметь дело с таким страховщиком.
0fd1beec7b046275ab964a1fc338803b.js" type="text/javascript">7f8e446b00fc984fc6d8487cdfa55924.js" type="text/javascript">

А. Страхование - платная услуга

а) Платные и бесплатные услуги

Услуги, которые оказывают друг другу люди бывают как
платными, так и бесплатными. Причем безвозмездность услуги не всегда является чистой благотворительностью.

Иногда, какая-то услуга оказывается бесплатно, так как она является дополнительной, например, бесплатная доставка купленного товара на дом. Аудиторские фирмы безвозмездно
консультируют своих клиентов, у которых они проводят проверки.

В других случаях бесплатность диктуется взаимоотношениями. Например, хорошие знакомые дают друг другу взаймы небольшие суммы и на короткий срок без процентов, т.е. безвозмездно. Часто соседи дают друг другу попользоваться какими-то вещами - вряд ли можно себе представить человека, который стал бы брать за это плату. “Стрельнуть” сигарету - типичный пример безвозмездной передачи
вещи.



Хотя люди сами решают, что они будут
делать за плату, а что безвозмездно, но

Страхование

законом защищены не все из -
принципи-

возможных здесь вариантов. Некоторые из видов взаимоотношений, возникающих при передаче вещей, выполнении работ и оказании услуг защищаются законом только в том случае, если они выполняются за плату.
ально
платная
услуга


К таким относятся: выполнение комиссионного
поручения, перевозка грузов и пассажиров, хранение и др. Некоторые же виды услуг закон защищает как в платном, так и в бесплатном варианте: аренда - платное пользование имуществом, безвозмездное пользование - бесплатное, купля-продажа - платное
приобретение вещи, дарение - бесплатное.

Страхование - принципиально платная услуга. Это не означает, что запрещено бесплатно возмещать вред, а означает лишь, что бесплатное возмещение причиненного вреда при наступлении случайных событий закон не считает страхованием.
Соответственно, подобные отношения не находятся под охраной государства и выполнение обязательств, принятых по подобным
соглашениям ничем не обеспечивается.

Более того, если в большинстве других видов имущественных отношений цены диктует конъюнктура рынка и больше ничего, то в страховании имеется еще один важный фактор - статистика
страховых случаев - и поэтому цены на страховые услуги не являются полностью свободными. Правда регулирует их не государство, а сама жизнь.

б) Формирование цены страховой услуги



Уже говорилось, что страхование может
быть выгодным для страховщика только в том случае, если событие, на случай которого производится страхование является случайным. Тогда по статистике

цена страховой
услуги имеет

страховых случаев можно рассчитать такие цены, чтобы в среднем общее количество собранной страховой премии несколько превышало общий объем произведенных выплат и страховщик оставался бы с прибылью.

нижний
предел


Отсюда видно, что цена страховой услуги имеет нижний предел.
Как бы ни давила конкуренция, страховщик не может опускать цену ниже определенного уровня, так как иначе он будет
выплачивать больше, чем получать и быстро потеряет финансовую устойчивость. У других участников рынка нижний предел цены
зависит от фактической себестоимости, от того, сколько они затратили на изготовление вещи или оказание услуги, т.е. в большой степени от самого производителя, а у страховщика - от статистики, т.е. от объективных причин.
750629f8979fb8bc476ff6b1c93067c2.js" type="text/javascript">c2c4f646c743ed63c95dbc35f240e450.js" type="text/javascript">

Нормативно регулирование - лишь одна из форм государственного
контроля за страховыми отношениями. Оно используется и для всех других видов деятельности, связанной с оборотом имущества, например, для
аренды, обычной и комиссионной торговли, выполнения работ и оказания услуг и т.д. Для каждого из этих видов деятельности, как и для страхования, имеется специальная глава в ГК. Не для всех, но для некоторых из них,
таких как поставка товаров или перевозка грузов, как и для страхования, имеются, кроме ГК и специальные нормативные акты. В основном, контроль, основанный на нормативных актах осуществляет суд, но для отдельных видов имущественных отношений, кроме судебного, предусмотрена еще одна форма контроля - создание специального
государственного органа, контролирующего именно этот вид деятельности. Такие органы созданы для валютных операций, рынка ценных бумаг, банковской деятельности. В том числе, такой надзорный орган создан и для страхования. О нем уже неоднократно упоминалась в этой книге и он будет еще не один раз называться.

А. Краткая история отечественного органа страхового надзора

Надо сказать, что орган страхового надзора - это не какое-то изобретение современных бюрократов. И в дореволюционной России существовал страховой надзор. В 1894 г. было Высочайше утверждено “Положение о надзоре за деятельностью страховых обществ и учреждений”, к ведению которого относилось практически все то же самое, что и сегодня.

В полностью государственной экономике существовал Госстрах, который был единственным в России страховщиком, он же осуществлял надзор за страховой деятельностью и это было логично.

В 1991 г., когда страна переходила от чисто государственного страхования к рыночным отношениям в этой области, надзорный орган существовал в качестве подразделения Минфина РСФСР. Затем, в июле 1992 г. был создан самостоятельный орган Государственный страховой надзор РФ
(Госстрахнадзор)[Указ Президента от 30 июля 1992 г. № 808 опубликован в Российской газете, № 177 от 07.08.92. Прим. автора], который в сентябре 1992 г. был преобразован в Федеральную инспекцию по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор)[Указ Президента от 30 сентября 1992 г. № 1148 опубликован в Российской газете, № 220 от 07.10.92. Прим. автора]

В конце 1992 г. вступил в силу Закон “О страховании”, который теперь называется Законом “Об организации страхового дела” и в соответствии с ним Федеральная инспекция была преобразована в Федеральную службу[Указ Президента от 9 апреля 1993 г. № 439 опубликован в газете "Российские вести", № 75 от 20.04.93. Прим. автора], а по существу была просто
переименована. Правительство РФ в апреле 1993 г. утвердило “Положение о Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью”[Постановление Правительства РФ от 19 апреля 1993 г. № 353 опубликовано в газете "Российские вести", № 84, 04.05.93. Прим. автора], которое затем было существенно доработано и в него были внесены
изменения.[Постановление Правительства РФ от 24.10.94 № 1196 опубликовано в
Собрании законодательства РФ (далее “СЗ”), 31.10.94, № 27, ст. 2902. Прим. автора]

В августе 1996 г. Федеральная служба была ликвидирована, а его функции переданы Минфину РФ [Указ Президента от 14 августа 1996 г. № 1177 опубликован в Российской газете, № 155 от 16.08.96. Прим. автора], в составе которого был создан Департамент страхового надзора . Целесообразно это или нет с точки зрения сокращения численности аппарата - сложно сказать, однако, многие квалифицированные работники Федеральной службы ушли. Очень жаль,
так как созданный ими орган страхового надзора, по мнению многих из тех,
кто так или иначе занимается страхованием, был одним из наиболее полезных органов государственной власти.

Надо заметить, что реорганизация страхового надзора также не новость. Страховой комитет при хозяйственном Департаменте Минфина, Высочайше созданный в 1894 г. был Высочайше же преобразован в Особое Присутствие
по делам страхования и противопожарных мер Совета по делам местного хозяйства в 1904 г.9e86f192d0e2a422048f0744528de481.js" type="text/javascript">3ed472b615893343faddb4306ae1d4a0.js" type="text/javascript">

А. Что такое нормативные правовые акты

В предыдущей главе мы уже частично обсудили тот основной способ, с помощью которого общество через специальный аппарат - государство - контролирует отношения, признанные юридически договорными, в том числе, отношения по страхованию. Способ этот состоит в разработке формальных идеализированных моделей поведения, на основе которых
создаются правила, устанавливающие, как должно себя вести в случае, если ситуация совпадает с модельной. Затем эти правила формулируются в виде правовых норм и их выполнение обеспечивается с помощью
государственного принуждения. Рассмотрим теперь более подробно, как неискушенному в юридических вопросах человеку можно познакомиться с юридическими нормами, регулирующими страхование и понять смысл этих норм, в частности, в чем он может разобраться и сам, а в чем лучше разбираться с помощью юриста.

Прежде всего, следует сказать о том, что нормы, регулирующие страховые отношения создаются не поодиночке, а в составе нормативных правовых актов. Нормативные правовые акты - это законы, указы, постановления различных органов, уполномоченных такие постановления издавать. Характерным признаком нормативного правового акта является то, что он адресован не кому-то конкретно, а как говорят, неопределенному кругу лиц, т.е. всем, кто ведет деятельность, описанную в этом акте.

Закон “Об организации страхового дела” (прежде он назывался Законом “О страховании”) - нормативный правовой акт, так как он адресован всем, кто участвует в страховых отношениях. Правила формирования страховых резервов, изданные Федеральной службой по надзору за страховой деятельностью адресованы уже не всем участником страховых отношений, а только страховщикам, так как только страховщики формируют страховые резервы. Однако, поскольку эти правила адресованы не конкретному страховщику, а всем, то они являются нормативным правовым актом по страхованию. А вот предписание о приостановке
действия лицензии на право ведения страховой деятельности адресовано конкретному страховщику и поэтому нормативным правовым актом не является, а носит название индивидуального правового акта. Решение суда тоже является правовым актом, но
индивидуальным, так как адресовано конкретным лицам -
участникам спора.

Б. Какими нормативными актами регулируется страхование



Нормативные правовые акты группируются по
отраслям законодательства и акты, относящиеся к разным отраслям создаются по-разному. Законодательство по страхованию относится к отрасли “гражданское право”, а нормы

нормы, относящиеся
к страхованию могут
создаваться только
на федеральном

гражданского права, в том числе и нормы,
уровне и
не могут

относящиеся к страхованию могут создаваться только на федеральном уровне и не могут создаваться на уровне регионов - областей, республик и других субъектов федерации. Это записано в Конституции, а именно в подпункте
“о” статьи 71 Конституции. Поэтому, если вопрос, связанный со страхованием будет разбираться в суде, то никакие ссылки на региональные нормативные акты, например, г. Москвы или Республики Татарстан, судами не будут приняты
создаваться на
уровне регионов

во внимание


Стоит заметить, что по большинству обязательных видов
страхования, таких как медицинское, пенсионное, страхование пассажиров и т.д. создаются фонды, накапливающие достаточно большие деньги. Ну а поскольку все эти фонды так или иначе имеют региональные отделения, то местные власти нередко стремятся поставить использование этих денег под свой контроль. Это один из поводов создания региональных нормативных актов по страхованию. Но они юридически ничтожны - об этом следует помнить всем участникам страховых отношений при заключении и исполнении договоров страхования.
43422eb732ba6cc9c150b4dedef5dce4.js" type="text/javascript">550cd38f936aa01fc0560689ea59637d.js" type="text/javascript">